从《公司法》就可以知道，保险公司正常的保费收入用来投资所产生的投资收益是不会回馈给客户的，它要回报给股东。客户拿到的所谓“分红”，只是自己多交的保费，以及多交的钱被用来“保守”投资之后，所产生的微薄收益。由于过去一段时间万能险和投连险对保费的贡献，让保险公司意识到市场份额保卫战的重要性。
于是，新会计准则实行后，寿险公司主动将产品结构向分红险迁徙，为提高分红险保单吸引力，多数提高了分红率。有个别公司为了提高分红率，不惜拿出往年的存粮（分红特别储备）来贴补。
随着万能险结算利率连续下滑和分红险分红率的上升，导致分红险负债成本高出万能险，对客户无非是寅吃卯粮，并无实际意义。
让我们来看一个三口之家，购买分红险以期保值增值的案例。
王先生夫妻俩去年共节余了5万元，加上年终奖，共计10万元左右。46岁的王先生没买过任何商业保险，孩子读高中，最近几年家里无大的支出计划。因不懂投资，他找到理财专家，希望指点一下如何让这10万元保值增值。
理财专家建议购买某保险公司正在各大银行销售火爆的“分红型两全保险”。该产品缴费期5年，保障期限为10年。从保单生效起第一至第九个保单周年日，每年都可以返还年缴保费的5%作为生存金奖励，安全享受固定收益，同时还可以享受公司经营的红利，到期后再一次性返还全部所缴保费。如投保人在缴费期间身故，将退还累计缴纳的全部保费作为身故保险金。如投保人系意外身故，除给付身故保险金外，还享有10倍年缴保费的高额保障。除了身故理赔，这款产品还有意外医疗金的赔付保险，10年中总有磕磕碰碰的意外伤害，不限理赔次数，每次理赔额最高为年缴保费的10%，10年内累计赔付不超过年缴保费的200%。
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