分红险万能险顺息而变

向日葵保险网

[导读]：央行持续加息，有投资者担心理财保险产品会受到影响，不知道该不该进行投资。专家认为，分红险和万能险都具有较强的应变能力，能适应市场的转变，可顺着利息而转变结构，可放心投资。

　　以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。

　　分红、万能险“息涨随涨”

　　由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

　　中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

　　红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。

　　据了解，目前，市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品(如万能险)和分红型产品。这些保险产品与加息之间是水涨船高的关系。

　　阳光人寿理财专家称，央行的加息有利于分红险和万能险的销售。分红险和万能险的回报率会随着市场利率的提高而提高，因此对客户的吸引力也会增强。

　　从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%～5%，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。