[理财规划案例分析]

　　今年刚满35岁的Melissa，就职于一家世界500强公司，月收入50,000，拥有自住房一套。女儿今年5岁，夫妻双方有4位老人要赡养；除基本社保和医保外，年轻的时候购买过一份保额10万的终身寿险，此外没有其他保险。女儿每月相关支出7,000，补贴双方老人每月10,000，其他生活支出20,000左右，上述支出由夫妻共同承担。目前Melissa现有家庭资产为70万，其中银行定期存款20万，股票50万。希望之后可以将女儿送到国外接受教育，而退休后并不希望降低现有的生活水平。进行股票投资3年多，由于受到近年国内A股表现不佳的影响，目前略有亏损。

　　理财投资目标：

　　中期目标：子女从高中开始接受国外教育，需筹备教育金约200万元

　　长期目标：退休后享有和目前同等的生活水平和消费能力

　　风险承受能力分析：

　　Melissa月收入较高，家庭收入稳定，暂无负债，抵御风险的能力相对较高；有一定的投资经验，估计个人的风险承受能力中等偏高。不过，通过专门的风险承受能力测试问卷，Melissa可以清楚的了解自己的风险承受能力，便于之后选择与其风险偏好相匹配的理财产品。

　　财务状况分析：

　　Melissa目前家庭银行存款恰好可以用作紧急备用金，维持6个月的生活开支（37,000*6=220,000）。这部分资金应继续保持，不应挪作他用。

　　就Melissa个人的收支状况而言，每月可有31,500结余。

　　从家庭资产配置情况来说，过于集中于股票投资，风险过于集中。一旦股市出现大幅波动，可能会影响子女未来的培养计划和退休生活安排，增加家庭财务负担。

　　从家庭保障计划来看，对于月收入5万的Melissa而言，仅仅10万保额的终身寿险并不能满足其家庭保障需求。在子女未来教育开支的准备方面，Melissa也尚未开始。虽然Melissa夫妇每月收入不菲，但也应提早规划，多一份安心和从容。未来退休生活是Melissa夫妇最为关心的内容，可在目前的家庭资产配置上，用于退休金准备的并不多。

　　制定理财规划：

　　1.Melissa可以通过专业机构的理财工具，根据未来对子女未来的教育规划和自己对未来退休生活的要求，结合现有家庭收支状况，了解和分析当前存在的财务缺口，制定适合自己的理财规划。

　　2.Melissa女儿今年5岁，他们可以考虑将女儿从小到大的教育支出纳入整个家庭的财务规划中。近年来教育开支不断攀升，海外教育费用甚至高达百万。此外教育费用在时间上没有弹性，且周期较长，跨越十余年，对于稳健和保障收益的要求较高。因此，Melissa在准备女儿教育金的时候应注意分散风险，长期投入，安全性要求更高于收益性。

　　3.对于Melissa的退休规划，由于家庭收入较高，离退休还有一段时间，看似不成问题。但她对于退休后的生活水平要求较高，女儿教育支出也将增加对于家庭资产的消耗，加上通胀的影响，Melissa应及早做好退休理财规划。在退休后除了与退休前相同的日常生活消费，医疗开销和休闲旅游等爱好产生的花费可能会有所增加，因此在规划退休生活的时候，应当从宽考虑。