据张鑫利介绍，银行客户往往都是办理储蓄或理财业务，在柜台前不可能停留太长时间。因此银保产品以往设计较为简单，是储蓄的代替品，在具有一定保障功能的基础上，还具有保值、增值功能，一方面有助于银行销售人员销售，另一方面也易于客户理解。
然而，正是这类理财类保险成为销售误导的重灾区。投诉记录显示，银保客户不满意的，往往是客户在投保初期认为销售人员所讲与保单条款不吻合，或一两年内收益与收益演示偏差较大。对此，张鑫利表示，通常情况下，理财型保险是3年保本，3年见利，投资期限越长越能显现出它的理财能力，通过购买银保产品理财至少应该有5年的理财规划。统计数字显示，过去5年保险资金年均投资收益率超过5%，明显高于5年期储蓄收益率。
对于金融资产合理配置，张鑫利介绍，通过银保期缴可以进行资金的合理配置，部分用于买保险获得风险保障，还可将期缴剩余的现金用于储蓄、买银行理财产品甚至买基金等。例如，如果客户有100万元的投资需求，至少应该有10万元购买保险产品。在这10万元中，6万元投保万能险，3万元买分红险，1万元买意外险、健康险及定期寿险。
调结构三方受益
2009年以来，保监会开始鼓励产品结构调整，各家保险公司的银保业务也经历了转型，销售的产品由趸缴型向期缴型过渡。张鑫利认为，这对于行业发展将十分有利。
“事实上，一次性付费，对于保险公司、银行以及客户而言均不是最好的选择。”据张鑫利介绍，保险业属负责经营行业，一次性入账很多钱，对保险公司的投资压力较大，而期缴业务既可保证客户稳定增长，也利于缓解投资压力。目前保险行业期缴保费增长明显加快，光大永明人寿北分统计数据显示，去年银保期缴业务实现3000万元，同比增长14倍，增速远高于趸缴业务。
事实上，银保期缴业务对于银行而言也是一举两得，一方面可通过保险销售赚得中介费，另一方面也不会对储蓄业务造成明显影响。
最重要的是，银保期缴不至于明显增加银行客户的经济压力，在部分现金用于投保时，还可同时进行其他理财，达到资产合理配置，分散投资风险的目的。
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