2010：体现保险功能

　　2009年是中国保险市场回归保障基本功能的一年，分红险、投连险和万能险三大投资型险种都不再是2009年的宠儿。这并不是因为投资型保险不好，而是意味着投资型保险产品更加“保险”了，2010年，这一趋势将更为明显。

　　那2010年投资者该买什么保险？

　　具体到保险产品的选择时，保险产品的搭配比选一款好的产品更重要，没有一份保险既能提供无所不包的保险，又能让投资者的资产快速增值。投资者需要将传统的保障型险种，比如定期寿险、意外伤害保险、健康保险等和投资型险种搭配起来使用，既为自己和家人上一份保险，又能让资产获得保值增值，这才是保险理财的宗旨。

　　投资者首先应该购买的是传统的保障型保险，投资者本人及家庭才是最宝贵的资产，为这份资产购买一份风险保障比什么都重要。其次从资金保值增值的角度来说，投资者可以在购买传统保险产品的同时购买一些投资型保险，特别是当自己在其他理财渠道上的投资收益比较低，或者没有时间打理自己财富的情况下，投资型的保险产品的确是不错的选择。

　　比如对30~60岁的中产阶层来说，分红险就是最好的和基础的选择，一方面可以实现养老储蓄，攒下一笔养老金，同时可以通过分红的方式抵御通货膨胀。在已经购买了保障型产品后，投资者还可以根据自己的风险承受能力和理财能力将部分资产投向万能险或者投连险，以获得较高的收益。

　　但从最近几年的数据来看，中国的投资者购买的保障型保险产品很少，大多数投资者还是想通过买保险产品来赚钱。实际情况是，保险产品不可能为投资者带来太高的收益，市场上有的是比投资型保险更赚钱的理财工具。

　　和股票基金一样，要让投资型保险产品实现尽可能高的收益，投资者必须要“长期持有”，分红险也罢，万能险、投连险也罢，保险期限最好能够长些。一般来说，10年以上的保险产品才会有一定的理财功能，短期的特别是5年以下的投资型保险产品不是一个好的选择。如果你的投资金额较少（每年1万元以下）、投资期又不长（不足十年），投资分红险、万能险的收益很大程度上和直接把钱存银行没太大区别。

　　保险产品与股票基金不同的地方在于，保险不是哪一年收益好分红多就买，哪一年收益低分红少就卖，或者一旦获利就赶紧套现退出，而是要保持一个相对的稳定性。盲目退保比盲目投保更不可取，投资者不仅要损失一笔不小的手续费，同时还退掉了对自己以及家人的风险保障。

　　2010年，全球经济逐渐回暖，中国的财政政策和货币政策仍相对宽松，投资型保险依然是投资者不错的投资理财工具。但投资型保险归根结底还是保险产品，除了向投资者提供资产保值增值的功能，更是对投资者本人及家庭这一宝贵资产的最好保障。