这是唯一和出海航行挂不上钩的一点，除非海上真有迷惑人的妖怪。这么说是因为我们生活在一个商品社会，每天必须消费，消费的诱惑无处不在，商家们努力鼓动的只有两件事：你可买可不买的东西要买，你必须要买的东西买更贵的或者买地更多。所以才会有盲目消费、冲动消费，才会出现拉卡族、月光族。当然不消费怎么改善生活，享受生活？这么说的目的也只是唤醒大家理性消费的意识。

　　理性来自于对自己家庭财务状况的清醒的认识，将整体的财务规划和目前的收入状况结合，用从上到下的思维方式决定合理的消费水平，即：收入–你需要的投资（储蓄）=可支配消费，而不是剩多少存多少，不剩不存，甚至入不敷出。

　　消费控制通常是说起来容易做起来难，记帐是一个好工具，首先解决钱花到哪里去的问题，之后用以往的数据做统计可以制定以后的预算，就起到了控制的作用。记账不一定就麻烦，可以分类记、隔一定时间（天，周甚至月）记一次，记账的过程就是家庭财务疏理的过程，也是夫妻交流的一项重要内容。

　　第五，投资有门道。

　　如果你一直都是划着桨出海，你希望给你的船装上帆么？投资就有这样的效果。

　　感谢方便的互联网让林林总总的投资产品和我们走的如此之近，几乎伸手可得。花一定的时间进行学习和研究，是投资入门所必需的。投资者需要了解：目前投资市场上有哪些投资产品，它们的风险和收益情况，需要的投资期限，到哪里去购买，费用如何，等等。然后比对自己的情况，认清自己的风险偏好，将上文所提理财规划中预计的未来项目纳入投资安排。具体投资品种的选择，从两个方面掌握：一是用钱时间决定投资期限；二是资金用途决定可承受风险大小。

　　举例来说，比如你现在手中有10万块钱，明年一定要结婚或者小孩出国留学，那么最合适的投资就是一年期定期存款，重点是到时候你手里有这笔钱，你不应该在乎收益多少；假设这10万块钱是准备明年出国旅游，而且你判断现在股市有不错的机会，你不妨一试，即使全部亏掉并不影响你的正常生活。再比如，假设你现在才二十岁，考虑现在开始准备退休后的养老金，股票、权证这些高风险的投资你都可以学，因为你还有足够的时间改正自己的错误。

　　市场风险的把握需要在实战中学习，投资者自身的风险承受能力也需要反复磨练。磨练过程中需要认清的一点是：投资的最根本目的是为了改善生活品质，是为了获得快乐，如果投资对你没有快乐，那说明这种投资并不适合你。

　　第六，未来有打算。

　　孩子，是从大船上分离出去的一叶小船，会在风浪中成长，然后代替我们继续前行。

　　普遍而言，孩子的教育、婚嫁还是父母的责任，尤其教育费用可以预计在未来仍然会持续上涨，一是金额大，二是到时候花费就需要发生，年轻家庭应该早做打算。工薪阶层可以持续逐月积累，专款专用，投资上选择低风险的基金和债券等，还可以选择“教育储蓄”，如果对名目繁多的投资品种弄不明白，定期存款永远是不过时的好办法，考虑未来利息变动的可能，不宜存期太长，存期一年就好，可以采用“十二存单法”。

　　考虑家庭主要成员自身的养老准备，主要包括生活费用和健康医疗费用两大部分。通常情况下生活费用会比退休前有所降低，健康医疗费用则会显著增加，现代医学让大众生命普遍延长，同时带来巨大的医药费用。而老年人的收入来自退休金、投资收益、子女赡养等，还有商业医疗保险和寿险的给付做补充，收入和支出的差额就是预计的养老准备金的需求。养老金的准备可以使用适当投资，投资风险和养老金的准备时间相匹配，即剩余的准备时间越短，越应该保守，注意流动性。除了自己投资储蓄，目前时有议论的以房养老，未来可能出现的养老信托等新的养老金方式，都值得关注。中国人忌讳提遗嘱的事，其实遗嘱是规划身后事的一个很好的工具，未来事情早做安排，才能从容享受生命。

　　掌握好以上的几个方面，家庭的财务之船便会乘风破浪勇往直前。金融风暴也没那么可怕，也许还是我们旅途上的一道风景线呢。