2007年至2010年4年间，我国金融经济快速增长，保险行业蓬勃发展，民众的保险意识和维权意识不断增强，人身保险合同纠纷也不断增加。随着人们理财观念的增强，以分红险为代表的投资理财类的保险成了人身保险市场的主流，也引发了一系列问题。

　　【案例】

　　陈先生在银行存钱时遇到了某保险公司的一位业务员，业务员极力劝说陈先生购买某款万能型投资理财保险，业务员介绍说该保险和存款一样，可以随时提取保险金，比存款收益高，又能收获一份保障。陈先生听了业务员的介绍，感觉这款保险比自己单纯存款有优势，于是就购买了该款终身寿险，并交纳了5万元保费，其后又陆续交纳了2万元保费。依据合同约定，上述保费均被保险公司扣除了初始费用。

　　投保半年后，陈先生和老伴急需4万元现金，想到业务员曾说过该款保险和存款一样，可以随时提取，于是陈先生向保险公司申请提取了4万元现金。一个月后，陈先生将4万元现金又打入了保险账户，却发现该4万元又一次被扣除了3200元的初始费用。陈先生十分不解，找到业务员询问，业务员说这4万元被认定为陈先生追加的保费，因此需要扣除初始费用。

　　陈先生认为自己只是还回保险账户中提出的资金，不属于追加保费，不应当再扣除初始费用，保险公司并没有告诉投保方领取部分现金再存回去要再次扣除初始费。于是陈先生诉至法院，要求判令保险公司退回收取的初始费用3200元及其利息。

　　陈先生在投保时签署了投保书和《人身保险投保提示》，同时陈先生在提取以及归还4万元保费时均签署了委托书和保险合同变更书，上述书面证据内容表明了保险公司对保险条款进行了明确说明，陈先生对归还的4万元属于追加保费的性质认可。书面证据的内容与陈先生构成误解的陈述不一致，陈先生解释当时只是盲目签字，轻信了业务员的介绍，并没有阅读相关内容。在陈先生的单方陈述和书面证据的内容相冲突的情况下，法院也只能依据书面证据判决驳回了陈先生的诉讼请求。

　　保险代理人的销售误导和投保人对于保险产品的错误认知，是引发人身保险合同纠纷的一大原因，尤其是在投资理财类保险纠纷中。

　　目前中国的保险市场尚未成熟，大部分消费者缺乏保险知识，风险意识较淡薄，对于保险产品存在认知误区，在购买保险产品时往往只听信保险营销员的宣传，不注意阅读合同，缺乏独立、理性的分析。而保险代理人的销售误导更是加深了这种认知上的误区。

　　在新型的投资理财类保险的推销中，保险代理人有意混淆保险与储蓄的区别，保险业务员在银行销售产品时，往往不表明身份，简单地将投资理财险与储蓄的收益率相类比，使投保人以为购买保险产品是存款送保险或类似于银行存款，可以随时解除合同并支取现金。这种销售误导导致投保人的收益预期被人为提高，投保人不能根据自身的保障、投资目标和风险承受能力选择保险产品，一旦发现与自己的理解不一致、保障或者收益达不到预期或者无力继续支付保费等情形，往往选择解除合同。而退保产生的损失往往导致投保人不满，进而引发诉讼。

　　“未如实告知”是投保人败诉的主要原因

　　投保人出于各种原因未履行如实告知义务的情况非常普遍，成为保险公司拒绝承担保险责任进而引起纠纷的主要原因，同时也是被保险人、受益人在诉讼中败诉的最主要原因。