商业保险：保障+理财
光靠社保来保障医疗、养老等方面是不够的，补充商业保险在人生保障和理财规划方面都有重大意义。商业保险在提供人身财产安全保障的同时，也是一种理财行为。保险业专家表示，理财配置中必须要有保险，如果没有保险，理财就等于在“跳裸体舞”。
现在，市场上具有理财功能的商业保险非常多，占商业保险理财产品市场份额比重大的是分红险和万能险。
新型分红险一般通过定期的生存金返还频率、不定额的返还比例，来达到对客户在不同时间段的资金安排与补充。而万能保险则是一种投资型寿险。投保人所缴纳的保险费分为两部分：一部分用于保障，另一部分用于投资。投资部分资金可以由投保人自主选择是否转换为保障的部分。
专家表示，购买保险还应首重保障功能，其次再考虑到理财功能。保险理财产品大都采取复利计算，因此长线是金，宜作为中长期投资。
此外，面对外围经济环境的震荡，依靠单一的理财方式是很难让自己的资产保值增值的。理财专家表示，投资者要根据自己的资金情况、理财目标和风险承受能力来构建投资组合。无论到何时，建立合理的投资组合，才是稳赢不亏的不二法门。
编辑点评：
2011年中国经济面临一项重大问题，人民币“对内贬值，对外升值”，国内人们生活在通胀的背景下，CPI不断飙升，负利率持续不下，银行里的钱越来越不值钱。连2万亿的社保基金专款也因为大经济环境的压力而不断缩水，近9年里社保基金收益率跑输CPI，安全状况令人堪忧。经济状况不好，我们就要想方设法让资金保值增值，补充商业保险：“保障+理财”，可转嫁社保基金贬值的风险，为日后的医疗、养老提供保障。
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