速度快与利息低

　　像张先生这样通过保险公司用保单进行质保贷款与银行一般贷款会有哪些不同？

　　郑州新华人寿保险的理财师卢璐告诉记者说：“银行贷款，是借款人按照一定的利息借给贷款人一定资金，并约定好还款的期限，贷款人应如期归还本息。而保单贷款，保单所有者在取得保单贷款时，并不承诺一定归还贷款的本金和利息，因为保单所有者得到的资金来源于其保单的现金价值，这部分资金是保险公司日后必须向保单所有者支付的资金的一部分。”

　　听了保险专业人士的讲解，记者就总结了一下，某种程度上来说保险公司是用属于你的钱来借支给你用。鉴于这种情况，保险公司是很乐意放贷给你的，毕竟他能从中间又赚了一点利息。同时比较起来从银行进行贷款，这个利息要低很多。

　　记者咨询了几家保险公司了解到，你要是想进行保单质押贷款的话，手续是很简单的，作为投保人你只要带好保单、有效的身份证明，以及被保险人书面同意贷款申请的声明，就可以去保险公司进行办理了。像中国人寿的客服人员就告诉记者，如果你手续齐备，保险公司可能当天就能给你办下这笔业务。新华人寿的一位保险经纪人说，贷款会通过贷款人指定的代理银行账户来发放贷款，这个到款的时间也就几天时间，快得话两三天就成了。

　　保单贷款利率与银行商业贷款利率有很大的不同。保单贷款的利率是按照同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者+2.0%来确定计息利率。但每家保险公司会有所差别，这与险种有一定关系，根据不同险种，保单贷款的利息也不同，低的5.25%，高的则要超过9%。据悉，目前中国人寿的借款利率为5.56%，阳光人寿贷款利率为5.85%，合众人寿是5.85%。友邦保险的借款利率则为当前金融机构的6个月贷款基准利率6.10%。保险公司一般每年两次宣布贷款利率，时间分别为1月1日和7月1日。尚未到期的，继续执行先前约定的利率，到期再按照新的利率执行。

　　贷款期限与偿还方式

　　在采访中，记者也发现通过保险公司进行保单贷款，贷款期限与偿还方式也是许多投保人关心的问题。

　　据悉，保单质押贷款主要满足的是短期融资需求，手头紧张，临时周转有困难的话这种方式可以满足你的要求。它规定最长贷款时间也就是6个月。当然，如果到期后资金依然紧张，可以申请循环贷款，只需还清前一贷款周期的利息即可，同时以还款日为新的起息日，保单借款期限顺延。据了解，像中国人寿等公司都还能提供自动续期的功能，也就是说你在贷款的时候，就有这样展期的条款。

　　据悉，还款时贷款人可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时，贷款人未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按到期日次日的保单贷款利率计息。如果客户部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。如果贷款人到期不能履行债务，当贷款本息小于保单现金价值的一定比例时，保险合同终止。还款的话，方式也是比较多样的，有的公司不仅可以选择现金偿还，还可以用信用卡支付。

　　记者也发现有人通过不同保单之间的搭配来进行自己长期的资金需求。一位业内的保险专业人士就告诉记者，他遇到过一个这样的案例，有客户购买了两份大额保单，然后使用保单借贷，将一份保单质押贷款，当这份保单到期后用另一份保单质押的贷款来为这份保单还款，这样保单占用的流动资金其实非常少。