现在，一个合适的保险计划已经成为个人和家庭理财规划的重要内容。专业的理财师在讲财富规划时，也会用各种不同的商业保险覆盖人生面临生老病死的风险。而保险自身的险种也不仅仅局限于寿险、车险、人身意外险等，个性保险已经覆盖到了各个领域。

　　除了“保障”的基本功能，寿险产品也在“理财”功能的设计上更加给力。2000年我国保险市场出现了第一个分红保险产品，标志着我国的寿险产品从传统单一保障功能向投资型多元化功能转化。2002年，分红保险在中国保险市场上快速发展起来，当年分红保险产品保费收入总计1121.72亿元，比2001年增长3倍多。到2010年第一季度，分红保险保费收入已经占寿险总保费收入的七成。

　　有别于以往的规定利率的保险产品，分红险的收益主要分为两部分，固定收益部分，即在买分红险时这个收益就是投保人确切了解的。而另一部分是浮动收益部分，这就与保险公司的投资水平有关，按照相关规定，保险公司的至少70%可分配利润分给分红险客户。选择分红险时除了考虑保障作用外，保险公司的投资团队水平高低也是十分必要的考虑因素。而分红险的分红方式也分为了现金分红和保额分红两类，现金分红即每年都以现金形式把收益分到客户的手里，如果对资金短期有需求的可以选择现金分红的产品；而保额分红，就是每年的分红用来增加购买保险产品的保额。如果从长远考虑，对未来有需求的，则可以选择保额分红的产品，更能抵御通胀风险和未来的不确定性。随着分红险的推广，人们对保险的认识迅速增强，我国保险业的覆盖面和渗透率不断提高。

　　随着老百姓投资理财需求的不断增强，万能险、投连险等更具有投资功能的投资型保险产品也在不断出现。相比较而言，分红险有保底收益最为保障，在保障性上也比万能险、投连险等更强。

　　贵金属

　　如果倒退十年，有人问黄金可以拿来干什么？或许大多数人的答案，多会是奶奶、妈妈或者老婆装扮的金耳环、金戒指、金项链。又或者因其罕有和珍贵，而成为财富和华贵的象征。然而现如今，黄金不再局限于装扮的功能，投资理财成了它更重要的角色。

　　黄金享有其它金属品种无法比拟的盛誉，其显赫的地位近乎永恒。随着社会的发展，黄金的经济地位和应用层面不断发生变化。自2002年开始我国逐步开放黄金投资领域，先后设立了上海黄金交易所和上海期货交易所黄金期货合约。由此黄金投资才逐步开放，并且到2005年才逐步向个人投资品种转化。自2008年9月美国爆发金融危机以来，随着美元大幅贬值，美国政府推出两轮的量化宽松政策去刺激经济，国际政治局势混乱等等诸多因素的推动下，黄金价格屡创新高，黄金投资的魅力越发显现。

　　一时间，纸黄金、实物黄金、黄金“T+D”……黄金的投资品种不断地丰富。从单纯的实物金条到带有文化气息的各式黄金收藏品，从单向操作的纸黄金到可以双向交易的递延业务，再从可以定投的“积存金”到拥有融资功能的黄金质押业务，银行的贵金属投资品种在发展过程中逐渐从黄金扩展到了白银、铂金、钯金业务。而2008年爆发国际金融危机以来，国际现货金价格一路上涨，已从2009年9月站稳每盎司1000美元，上涨至如今1600美元之上。类似“某某客户一口气买几公斤黄金”的新闻也不时见诸报端。

　　与此同时，由商业银行开通的网上黄金交易和手机黄金交易平台及其先进技术支持使得顾客可以足不出户、随时随地进行交易操作，而实体营销网点和回购网点的增长也进一步方便了顾客的业务操作。可以预见，未来随着国际国内黄金市场的发展，我国银行业包括黄金、白银在内的贵金属业务将迎来一个不断创新、加快发展的“黄金时期”。