对于投资者来说，制定理财规划并及早实施是至关重要的。理财这回事，拖得越久，负担就越大。以教育基金为例，如果从孩子刚出生时就开始规划的话，几乎感觉不到什么负担，如果从孩子读初中时才开始规划，压力就会变得很大。

　　因此，制定理财规划并立刻实施比什么都重要。

　　以积累100万元教育基金为例，假设每年投资报酬率为10%，预计宝宝18岁时需使用教育基金，宝宝的教育基金或成家基金越早准备越轻松。若刚出生时，针对100万元的教育基金目标，采用定投的模式，只需每月支出1665元；而若等到宝宝10岁时才想到准备，则需每月准备6840元，趁早理财的重要性由此可见一斑。

　　积累教育基金不是等到孩子上高中才该考虑的事情，规划退休生活也不是非要等到上了岁数才开始准备。如果很多人还以为退休生活是40岁以上的人才该考虑的事情，那真该醒醒了。

　　当然，对于另外一部分人来说，他们明白早投资早获益的重要性，但关键是怎么做才能把钱省出来投资呢？

　　在大多数情况下，每个人婚后的开支都会比婚前有增加。对大多数中产阶级而言，养房、养车、养小孩，还有娱乐支出，各种看似不能缩减的开支，严重缩减了其可投资的空间，面临房子、车子、孩子的“三座大山”，“月光”的家庭恐怕不在少数。

　　我承认，不投资的想法也是一种价值观。

　　有钱就花掉，“及时行乐”是很多人不投资的理由。年轻人因为收入不高而不投资，中年人因为家庭负担大而不投资，创业的人，因为初创企业“嗷嗷待哺”而不投资，但要知道，等到了负担减轻时才想投资为时已晚，剩下的时间已不足以准备足够的教育基金及退休金了!

　　西方有句谚语，“安度晚年有两种方法：要么认真储蓄，要么死了算了”。

　　我们的父母，当时的生活条件比现在艰苦，为什么他们可以顺利养大我们，现在还能过上经济独立的退休生活？那是因为上一代比我们更要重视储蓄。台湾首富王永庆曾有句名言：赚一元钱不是一元钱，存下一元钱才是一元钱。

　　那么怎样才能多攒钱呢？

　　根据《富爸爸穷爸爸》的精神，我们的父母固然能省下钱，但大多只是“穷爸爸”，他们奉行的是“收入－支出＝储蓄”，每一天都需要战战兢兢地算计。

　　他们总是认真地工作，争取晋升加薪；收入增加之后，再增加消费；然后，再继续认真工作，再增加消费……他们不停地辛苦工作，但收入总与支出持平，甚至赶不上支出增加的速度。

　　在如今的社会，消费是必要的，消费更是缓解压力的手段；但若我们的目标是成为“富爸爸”，则应将观念转变为“收入－投资支出＝消费支出”，而不是过去的“收入－消费支出＝投资支出”。

　　我建议：在拿到工资后，大家应将用于投资的钱单独列出，雷打不动地用于投资，剩下的才是支出。

　　“月光族”如何理财？我觉得不如索性给自己“压担子”，买个房子或者定投理财产品。

　　30积极，40稳健

　　虽然理财有其基本规律，但得根据每个人不同的年龄、生活环境、工作性质乃至每个人的性格去调整，依照自身特质投资，才能达到“轻松理财”的效果。

　　每个人从出生到死亡，都会经历初入职场、结婚、生子、中年、退休等阶段。对于大多数人来说，每个人的风险承受能力与人生阶段有着直接关系，风险承受能力会随着年龄的增长而减小。年轻时，就算投资失利也有机会翻身，从头再来；但随着年龄的增长，能够投资的时间越来越短，如果投资失利，再想咸鱼翻身就很难了。

　　随着年龄的增长，我们的财务需求会有所不同，对于投资的态度也会产生变化。

　　年轻时，可以只穿黑白灰三种颜色的衣服，而到了年老时，反倒要穿着鲜艳些。对于一个很保守的老太太，推荐她买风险较大的中小盘股，可能她晚上都睡不好觉。而对于一个急着买房的80后上班族，若劝他存五年期的储蓄，大概过6个月，他就会想提前取出来了。

　　而一个25岁的年轻人，10万元的积蓄产生3万元损失，跟一位55岁的中高龄者1000万元损失300万元，同样都是资产亏损30%，但其所能承受的损失代价远远不同。这也意味着，投资人必须明白自己的年龄与资产状况，并根据不同人生阶段的责任与风险状况，建立符合自己财务需求的资产组合。

　　随着年龄的增长，投资方向应及时转移，而投资高风险产品更是要格外小心。所谓“30积极，40稳健”，而一旦超过50岁，更应回归保守，逐步缩减当前资产配置中高风险资产的比例，同时也要避免投资过分集中。（来源：和讯网）