提醒：值得关注的是，家庭存款不能全部放到以上这几部分中，因为理财产品等收益虽高但也有它的缺点，即流动性的困扰。因此，建议一般可在家庭存款中提留15%左右作为家庭备用金使用，以备不时之需。不过，家庭备用金也不能都放在活期存款上，可选择购买货币市场基金，货币基金的方便程度和银行活期存款差不多，但收益大多比银行一年定期存款还要高得多。

　　夫妻准退休：财富保值与升值是首要目标

　　对于退休或是准退休的夫妻来说，孩子已经工作不需要资助，房子也已经还完贷款，一般还有数万元以上的存款。看着自己的钱存在银行活期储蓄里也像“退休”了一样的状态，想学年轻人一样理财让钱生钱，适合的理财方式又是什么？

　　中老年人承受风险能力较低，投资理财应把握的基本原则有三条。首先，就是安全投资防范风险，应优先考虑本金的安全，在能防范风险的情况下，再去追求更高的收益，投资方向主要为货币市场和固定收益市场；其次，财富的保值与升值就成为这个年龄段投资者的主要投资目标，在夫妻俩都退休之后收入和开支都相对稳定，虽然一般情况下不会再有固定的新增收入，但家庭收入也会比之前减少，而且随着年龄增长，用于医疗保健方面的开支也会增加。所以，此期间主要的投资目标就是保证已经积累的财富的实际购买力不下降，财富不发生损失。第三，还要注意资金配比，银行存款利息是无法弥补通货膨胀所带来的资金贬值的，仅通过银行存款很难做到资产的保值增值。因此，建议将资产通过适当的比例进行配置，分短期、中期、长期，既可以满足日常现金需要和临时支出，又可以实现利息最大化。以20万的理财金为例，长期产品可以配置5万5年期或3年期的国债；中期产品可配置10万的博弈理财，这类理财产品投资标的常见的是投资于在国内银行间债券市场上流通的国债、央行票据等，风险极低，且到账及时；短期产品则可以配置4万左右的货币基金，记得留下1万元作为家庭备用流动资金。

　　提醒：需要注意的是，这阶段的夫妻两人如果没有购买任何商业保险，那么是风险较大的。但对于退休族群而言，由于投保年龄已经偏大，多数保障型保险已经很难购买，而他们最大的潜在风险来自大额医疗费用支出。为此，夫妻俩不如自行建立一个“养老+老年医疗账户”。比如从现有的金融资产中匀出10万元，作为这个账户的初始投入，今后需要这方面的支出时，可以专款专用。还可以投保一些老年意外险，特别是包含骨折保障责任的意外险产品。

　　此外，退休或者准退休夫妻一般也要为儿女存聘礼或是嫁妆。由于儿女的喜事无法确定时间，而聘礼和嫁妆需要随时准备好，所以需要投资流动性稍好、投资期限较灵活的产品。最好选那些投资期限为三到六个月，并且能提前赎回的产品。如果产品到期时儿女仍未结婚，可以进行同类产品再投资，保持良好流动性的同时也获得了连续滚动的收益。

　　（来源：信息时报）