1.夫妻的养老及医疗保障。

　　由于夫妻双方没有社保，黄先生首先必须着眼于未来家庭的养老及医疗保障问题。目前，家庭总年保费支出2.5万元，占家庭总收入不足10%，保额人均20万元，险种为万能险。黄先生及其妻子作为家庭中的支柱，在保额上应进一步提高，以50万左右为宜；其次，在险种的选择上可以考虑更具储蓄及养老功能的终身寿险；最后，在主险的基础上务必附加医疗险及意外险，以达到覆盖没有社保的风险敞口的目标。夫妻双方的养老问题，可利用房租的收入，通过加大基金定投的比重来进行一个长期的投资。

　　2.父母养老。

　　由于家中的老人无收入来源及保险保障，生活及医疗支出完全依靠黄先生的家庭收入。由于老人的养老生活有较多的不可预知因素，建议黄先生考虑以定期存款和银行理财产品组合的方式来应对。定期存款的比例在10万元左右为宜，期限可灵活搭配1年期至3年期，以保证资金的流动性来应对应急支出。剩余的资金以购买银行的理财产品为主，在目前的降息环境下，应尽量选择期限较长的产品，提高理财收益率，充实家庭资产。

　　3.子女教育及创业。

　　目前黄先生10岁的小孩已在小学阶段，随着小孩的教育需求越来越大，且教育支出具有刚性，黄先生家庭的压力将不断增大。目前黄先生每月的基金定投为2000元，在家庭收入宽松的情况下，建议将每月的定投增加至3000元，品种可选择股票型和债券型基金组合搭配；其次，为小孩购买教育金保险，以达到强制储蓄的目标，应付小孩从中学到大学的教育金支出，并为未来的创业打下坚实基础。

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　　手头闲钱巧打理教育养老不用愁

　　基本情况：

　　韦先生，33岁，在南宁一家建材市场做生意，妻子在家做全职太太，有一个2岁的儿子。韦先生家庭年收入50万元左右，一家三口均无社保等。家中有一套三房，价值100万元左右。

　　理财目标：

　　韦先生平时炒股，这两年亏了不少钱，目前手中有120万元的资金，生意当中一般不会用到这笔钱，想知道该如何打理手头的财产。

　　谢婷菲理财建议：

　　1.合理安排适当流动资金。

　　考虑到韦先生目前有闲置资金120万元，建议他保留12万元作为家庭紧急备用金，以备不时之需。有突发情况时，这笔资金可满足3～6个月的家庭生活开支。

　　2.基金定投轻松解决孩子学费和养老问题。

　　由于韦先生的小孩较小，暂时不用操心小孩上学的学费问题，但将来从小学到大学的教育经费仍是一笔较大的开支。建议其从现在开始着手小孩教育基金的投资，每月拿出2000元进行基金定投，配置2到3个指数型和债券型基金。通过每个月的投资，摊低投资成本的同时又可以积少成多，能更好地善用时间与复利的效果。按照每月定投2000元，保守估计按平均年收益率5%计算，10年后总收益是31.0564万元，20年后总收益为82.2067万元，完全能够满足孩子小学到大学的教育经费。如果小孩需要出国留学，可以根据具体情况适当增加定投的金额。另外每月再拿3000元进行基金定投，用于积累韦先生以及其爱人的养老费用，并且在孩子大学毕业后可适当增加养老的定投金额，30年后，这笔钱完全足以支付韦先生以及其爱人的养老费用。