近日，有读者来信咨询，称自己一直缺乏理财概念，但是随着生活、未来预期压力的增大，他们慢慢感受到理财的必要性，想学习如何建立科学的理财观念。
案例：“80后”小夫妻缺乏理财规划
黄先生夫妻两人对理财都毫无概念，他们于去年12月商业贷款50万元购房，月供2400多元。预计房屋装修费10万元左右，房屋契税1万元左右。
目前两人没有存款，尚欠亲戚朋友4万元。黄先生打算用妻子的住房公积金贷款进行装修，预计最高可贷9万元。
黄先生目前辞职待业，预计找到新工作后工资税前8000元左右；其妻工作相对稳定，年薪税前6.5万元。两人未购买任何商业保险。
他们计划在明年要小孩，因此打算建立起可靠的保险体系，并进行基金定投，为孩子的教育和养老作准备。
专家分析：“成家”初期要确保日常稳定
东莞证券研究所研究员何肖贞对这个家庭资产状况进行分析后表示，这对80后的夫妻家庭处于家庭形成期，家庭负债比率较大，现时结余较少，家庭风险保障不够。
何肖贞指出，这类家庭应该分阶段逐渐建立适合自己的理财观念和理财方案，而今年内的规划主要是保障日常的稳定。
建议夫妻俩先购买必要的商业意外险，每人每年交保费约450元，购买“意外伤害20万元+意外伤害医疗2万元”的保险组合。待黄先生找到工作，家庭收入稳定后，随即增加重大疾病保障类的保险。
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