1.红利来源于“三差”

　　客户购买了分红型年金保险，在一定年龄后将定期领取生存返还金作为养老费用，但这一类产品更大的吸引力在于具有分红功能，客户有机会分享保险公司的经营成果。值得一提的是，分红方式不尽相同，市场上有现金分红和保额分红，前者即可领取现金、累计生息、抵缴保费等，而后者则为年度红利转为保额并领取终了红利。

　　炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具分红保险的红利主要来自三个方面，分别是费差益、死差益和利差益，也就是业界常说的“三差分红”，此外还有退保差益等微弱因素的影响。

　　其中，费差益指保险公司实际费用率小于预定费用率产生的盈余，死差益指实际死亡率小于预定死亡率产生的盈余，利差益指实际投资回报率大于预定利率产生的盈余。

　　2.有效抵御通胀的功能

　　虽然其保障部分的资金预定利率为2%~2.5%左右，但允许保险公司每年向投保者派发可浮动的“红利”，包括现金分红、保额分红等形式，因此从分红险的投资渠道来看，保险公司的投资收益水平通常也会“水涨船高”，一定程度上起到抵御通货膨胀的作用。

　　按照保险监管部门的规定，保险公司至少应将分红险在每一个会计年度末可分配盈余部分的70%分配给分红保单持有人，而未分配盈余则用于平滑年度红利，使之每年分红水平保持相对稳定，避免出现大起大落，有些保险公司还在保险合同终止(减保、退保、发生理赔)时，把未分配盈余不低于70%的部分以“终了红利”的形式兑现给客户。

　　3.从恒安标准“幸福到老”分红型年金保险看收益

　　以恒安标准人寿推出的“幸福到老”分红型年金保险为例，该产品是专为满足客户补充养老需求的一款分红型年金产品，具有收益稳定、保证领取、缴领灵活和应对通胀等方面的特点。客户投保这一产品，可以一次性缴费，也可以分5年、10年、15年、20年、30年缴，领取生存金年龄可选择50岁、55岁、60岁、65岁，并且领取期最长可达99周岁，寿命越长，领取越多，体现其养老价值越大。在保险期间，这一产品还以年度红利和终了红利的形式进行盈余分配，使保单的保险金额逐年累积，以应对通货膨胀。如果客户在领取返还金期内不幸身故，这一产品还将给受益人发放一笔身故保险金，实现一张保单两代人受益。