根据银率网的统计数据，2012年人民币理财产品平均预期收益率，由年初的5.2%下降到11月的4.3%，12月开始回稳。与2011年底相比，各主要期限理财产品收益率普遍下调1个百分点左右，预期收益率曲线下移幅度较大。多位理财师向南都记者表示，理财产品的收益率还会持续走低。上述梁姓理财师建议，在理财产品预期收益率走低的现状下，市民可以考虑一些保本基金和分级债投资。

　　信息披露各银行良莠不齐

　　在理财产品预期收益率下降的同时，理财产品的风险也暴露出现。去年12月初，华夏银行被指发售的一款理财产品违约，给投资者造成至多1亿元的亏损，打破了理财产品零违约记录。此后，又有国有大型银行陷入代销第三方产品风波，导致投资者血本无归的丑闻。这些理财产品亏损事件，暴露出银行理财市场繁荣背后隐藏的种种风险。这种风险在华夏银行事件中也转嫁到顾客的头上。原中行董事长、现证监会主席肖刚曾直指现在的理财产品就是庞氏骗局，肖钢的这一表态让购买理财产品的投资者后背发凉。

　　为此，银监会向来要求银行做好投资者信息披露和风险提示工作。《商业银行理财产品销售管理办法》就规定，理财产品的专业风险揭示书和客户权益须知必须放在同一页，并且在销售合同的显着位置呈现。另外，理财产品宣传中必须提示：“理财非存款，产品有风险，购买需谨慎”。投资范围、投资种类、资金投向比例、银行收费名目和标准都需要在合同中标明。

　　而在新出台的《关于规范银行理财业务投资运作问题通知》，商业银行应实现每个理财产品与所投资资产(标的物)对应，向投资人充分披露非标债券资产情况，包括融资客户和项目名称、期限、到期收益分配和交易结构等情况，理财产品存续期内非标债权资产变更或风险状况变化的，应在5日内向投资人披露。

　　然而，这些信息披露却未能在佛山的理财产品销售中完全实现。南都记者走访禅城区人民路上一家大型商业银行，该行理财产品销售人员在推荐几款理财产品时，就信心满满地告诉记者，这些产品的预期收益率肯定可以实现。不过，当记者问是否就预期收益率进行书面约定时，该工作人员则解释说，没有必要，约定太麻烦了。

　　不远处的另一家银行的工作人员在介绍理财产品时，也表示预期收益基本上都可以实现，但还是提出潜在的一些风险。而对其他一些非保本理财产品，则充分告知南都记者其中的风险，建议根据自身情况，选择合理的理财产品。

　　而在各大银行的官方网站上，信息披露和风险提示都相对比较完善。不过，仍有细微差别。农行的理财产品会对投资人的理财收益分析其最好情景下的收益，以及最差情景下的收益，让投资者对风险大小和范围有一个大致了解。广发银行则会对理财产品的投资标的进行披露。