富人是如何玩转商业保险的？

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[导读]：随着人们风险意识的提高，社会保险已无法满足人们日益增长的保障需求，商业保险应运而生并渐渐融入到生活中，成为不可或缺的一部分。但是同时，也有不少人认为富人的财富足以应付意外风险，为何还需要购买保险呢？读完本文，了解富人们是如何玩转商业保险之后，这种疑惑将会被彻底打消。

　　规避税收

　　“人寿保险将为投保人提供一个合理的规避遗产税的途径。”虽然我国还没有开征遗产税，但是事实上，在目前保险销售中规避将来的税收已成为主要卖点。对有钱人来说，人生中最大的一笔税收可能就是遗产税，对于穷人来讲，征收所得税、遗产税、赠与税是平衡贫富差距、调节社会分配的有效手段；贫富差距日益悬殊的矛盾已成为中国迫切需要解决的社会主要矛盾之一。遗产税以其在均衡贫富、缓解分配不公、防止两极分化、鼓励勤劳致富、引导公益捐赠等方面有可能成为一个优良税种。作为“富人税”，该税种的推行，在一定程度上将避免上一代人的财富差距在下一代人身上延续，有利于社会公平目标的实现。

　　以美国为例，其遗产税最低税率为18％，但只对1万美元及其以下的应纳税遗产适用，最高税率为55％，对不低于300万美元应纳税遗产额适用。这也是为什么美国的大多数富豪，例如盖茨，拥有数百亿美元资产，却宣布把财产捐给慈善基金的原因，因为基金尽管是慈善性质，仍可以世代由家族派人打理，而一旦交税，就变成美国政府的财政收入了。

　　对于一般富人来说，虽然资产不足以成立慈善基金，但通过购买人寿保险却可以达到避税目的。例如在香港打拼25年，生前资产积累达3亿港元的华人影星张国荣最终选择了自杀的方式结束生命。按照香港的税率，张国荣遗产受益人应为此财产缴纳遗产税四千多万元。好在张先生在生前购买了人寿保险，数张保单价值四千多万港元，数额刚好可以抵交遗产税。

　　财富传承

　　举个例子：一个亿万富翁，只有一个宝贝女儿继承他创下的事业。此时他无法分辨在众多向他女儿求婚的人当中，哪些不是为了钱来的。除了立一份详尽的遗嘱外，还有一个有效的方法就是购买一份人寿保险，将受益人指定为他的女儿。根据我国法律，这笔保险赔款将专属于富翁的女儿所有，而不属于夫妻共有财产（当然，如果富翁没指定受益人，则属于遗产，按照相关法律分配）。