政策背景

　　老年人“存款变保单”事件频发

　　当你走进银行存钱的时候，大厅里却有人热情地向你介绍各种保险业务，甚至是在你不明就里的情况下，银行存款就变成了一份保单。类似的投诉，本报曾多次报道。比如，2006年12月，77岁的市民李女士和老同事万女士一起到某银行“存”了7.5万元现金，然而在两人没签名的情况下，巨额现金没换来存折，却换回了保险单。2012年4月5日，家住莱西的市民马先生曾反映，家里的老人拿着5万元钱去一家银行存钱，不想在一位银行“工作人员”的指导下，将原本要存的钱买成保险了。

　　记者整理发现，在类似的投诉中，被忽悠的大多都是一些中老年客户，他们往往对保险缺乏了解，本来是向银行存钱，事后才发现买了保单。而由于保险期限较长，变现差，客户一旦急需资金而又无法支取，就容易引发种种纠纷。

　　另外，一些银保销售人员利用市民对保险产品的不了解，混淆收益概念，误导消费者。如市民郝女士告诉记者，她在银行办理业务时就曾被工作人员推销过一款“热销理财产品”，工作人员称即存即领10%，“今年交1万元，明年即领1000元；交10年领15年，满期返还本金和10倍累计分红，还赠送意外和医疗保障。”现场工作人员还为其算了一笔账，10年缴本金10万元，可返还1.5万元，收益达15%，“乍一听，比银行存款利息要高不少，挺诱人的。”

　　但实际上，其计算收益的方法混淆了概念，不能按一年保费支出和返还来计算收益。如果10年存10万元，返还1.5万元，年化收益应为1.5万/10万/10=1.5%。因此这种打着高收益幌子的推销，很容易误导消费者。

　　而且，银行工作人员向客户推销各类保险产品时，大多会给其冠上“理财产品”的称呼，这让多数老年人更加一头雾水。

　　政策意义

　　力促保险业回归保障

　　为充分发挥保险核心功能，除了对销售误导作出规范，保监会还大力推进商业银行代理保险业务转变发展方式，力促保险公司加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。

　　据悉，目前我国保险业虽然保费规模已排名世界第四，但还远远没有满足老百姓的保障需求。保险公司需要开发一些适合在银行销售的保险产品，发展长期保障型保险产品将是大势所趋。

　　不过山西证券分析师刘小勇刘小勇认为，结合银行网点的实际情况与客户结构情况，目前想在银行网点销售保障型产品和长期储蓄型产品的难度，要大于短期理财型产品。

　　“我们一直认为利润和价值来自于在渠道销售的产品，而非渠道本身。银保新规推出后，我们认为保险公司必须重新考虑其银保发展策略，同时重新全面设计销售渠道策略。”瑞银证券分析师潘洪文表示。