案例二：记者身边一位富姐朋友的家庭资产估计已经过数千万，在一线城市有房产若干套，在证券投资方面，她也算是大客户。在保险方面，家庭该买的保单也都齐全，夫妻双方都各有50万元的重疾保险，由于购买时间较早，有一份保单已经完成缴费了。此外，该家庭的投资规划也相当健全。不过，最近有理财顾问向该富姐提出建议，认为她应该按照“双十定律”来重新规划自己的保险，要增加养老、医疗等保障的投入，建议最好再多购买一些寿险类产品，保费也最好能再提高一倍。这一建议让这位富姐感到疑惑：万一真的生个重病啥的，其实随时都能提出百万的流动资金来治疗看病，真的需要每年再投入几万元保费购买保险吗？

　　点评：这位富姐的疑惑其实并非没有道理。对于富裕家庭来说，基本上已经有了足够抵抗风险的能力，在急需用钱的时候有足够的经济支撑能力。新增加保单并不能为其抵御疾病，也无法降低其身故的风险。事实上，对于大多数富裕家庭来说，保单更大的用处并不在于风险的防范，而在财富传承和财富再分配，甚至包括移民时财富的转移。

　　而对于收入较低的家庭来说，解决眼下的生活需求和生活质量以及通过投资为家庭财富增值等需求会更加迫切。毕竟低收入也是一种高风险状况，参加福利性社保是更为上策的选择。在上述极端情况下，保险“双十定律”往往就会失效。

　　理财法则要匹配家庭实际情况

　　相信招财猫的铁杆粉丝们已经留意到了，无论在介绍哪种理财方式和理财技巧时，记者都会一再强调家庭的理财方式，要与家庭的实际情况和理财目标相匹配。但是，记者并不是想说保险“双十定律”毫无用处，作为一种普适性的参考，该定律无疑也是研究了海量数据后归类后的一个结论性定律。

　　比如，一个年收入在10万元的白领，同时也是一家之主，一年花1万元左右买保险，将保障总额度大概设定在50万元到100万元也是比较合理的。一旦生病住院或有意外发生，这笔钱至少能在一段时间内帮助家庭度过财务危机。在这一案例中，“双十定律”就起了很好的规划作用，一方面家庭的负担不是很重，另一方面对于可能发生的家庭财务危机有实际的防御作用。

　　可见，购买保险和任何一个理财定律一样，落实到一个单一个人和家庭时，何时买保险，买多少保险要和投保人个人情况以及家庭不同阶段、收入情况、实际需求等匹配。

　　同理，著名的“4321理财法则”、“复利七二法则”也是如此。“4321理财法则”是指理财时将家庭总收入可以分成4份，其中40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险。“复利七二法则”是指不拿回利息，将利息计入本金中利滚利产生更多收益，在这种情况下资产翻倍的时间等于72除以年收益率，也就是本金增长1倍所需要的时间（年）=72/年回报率（%）。同样这些法则对于一个每月只剩下500元积蓄的家庭来说，都有点太过学术气息，不太现实；而对于一个富裕家庭来说，巨额财富对风险的覆盖能力和对财富的增值方法，也完全超越了这些普通法则。

　　学习各种理财法则当然是必要的，但在实际运用过程中，如果没有一定的财富作为基础，至少有一部分定律是无法起作用的；而当你的收入达到一定层次和水平，往往也就超越了这些定律。所以，正确认识自己、投资自己、提升自己，努力超越这些定律，是永远不会错的。（文章来源：羊城晚报）