降息了 你的理财保险怎么办？
向日葵保险网
[导读]：央行进入降息周期，存款利息变少，普通民众的投资理财热情被激活。随着降息而来的是股票回暖，万能险和分红险销售会表现得更好，提升了保险产品在理财产品市场上的竞争力。
至于万能险，专业人士表示，“万能险产品多有保证利率（目前市场上万能险产品的保证利率已经上涨至3.5%），在前期保费中扣除相关手续费和风险保费后，可用于投资运作的资金量较透明，该笔资金的投资方向较分红险更灵活，长期来看其收益水平应远大于保证利率。”“另外，目前保证利率都为复利计息，保费中用于投资的资金，其投资收益大于1年期存款利率的可能性就更大。万能险产品应该更适合那些缺少寿险保障，且没时间和精力理财的人群。选择万能险产品，要做好长期投资的准备，一般要超过8―10年才有产生可观收益的可能。万能险最大的优点是：一般缴费2―3年后，可不必担心因缴费宽限期过后的暂时停缴保费导致的保单中止、保障缺失。”
选择险种费思量
对于此次降息，不少保险公司的理财顾问都建议市民，如果现在想要购买保险，必须作一番权衡，并且在投保时要建立中长期理财的观念。
中国人寿寿险顾问李灵告诉记者：“由于保险险种的年复利率降低，因此，一些长期性险种就会受到影响，有些险种的保费将会提高。在这种情况下，恰当选择险种尤其重要。”据理财专家介绍，如果投保长期性寿险，年龄越小者，缴费肯定会比以前增加许多；反之，年龄较大者，缴费则比年龄较小者提高较少。这就告诉我们，投保时应该根据自己的实际情况，恰当选择险种，避免盲目投保。如果您在投保前没能认真审核，多方面考虑，一旦投保了某种长期性险种后，又感觉后悔而要退保的话，保险公司按规定只能退还部分保费。因此，选择适合自己实际情况的险种，避免盲目投保，才能真正为自己建立强有力的保障网。
“作为普通百姓，不要把央行是否降息、万能险结算利率是否下调作为购买保险的依据，而是要把‘买保险就是买保障’这一观念放在第一位，投资增值并不是保险的核心功能。若是以投资或理财的角度来选择保险产品，应该关注保险公司的投资管理水平。”李灵解释道。
首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。商业养老保险大致分为传统型和分红型两种，分红型
养老险将固定利率转变为浮动利率，即养老险金额的多少和保险公司的投资收益有一定关系。
其次，可适当缩短缴费期限。商业养老保险除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。如果经济宽裕，可选择较短的缴费期限。这样，缴纳的保费总额将减少，在利率走低背景下，这样比较省钱。而且最好在50周岁以下投保，如果超过50周岁，需缴付的保费也比较高。
最后，保险领取时间最好与退休年龄衔接。一般而言，商业养老保险提供的
养老金额应占全部养老保障的25%－40%，因此，为了让晚年生活更上一层楼，投保人购买20万元左右的保险较合适。而且，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段。对于领取年限，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则可领至身故。总之，保险公司一般会保证投保人领满10年或20年。
