北京银行理财经理、AFP金融理财师持证人，现就职于北京银行中关村分行阜裕支行。
■ 个案资料
本人(姓牛)今年28岁，任某企业部门经理职务，月收入5000元；妻子26岁，在一市属幼儿园上班，月收入3000元。此外，每年年终我们各有一笔2万元的奖金。我每年住房公积金余额为2.5万元，妻子住房公积金为1.8万元。
我们有一个两岁的孩子，孩子平均每月花费800元。双方父母独立生活，均有退休金。家庭每月的基本生活开销为1500元，朋友往来以及玩乐等每月花费1000元。年底家庭开支主要为拜访双方亲戚及外出旅游，约需1万元。
家庭有3万元定期存款(还有3年到期)和2000元活期储蓄。我们一家居住一套三室两厅的房子，无贷款。未购买任何商业保险。
■ 财务状况分析
牛先生的家庭是一个标准的三口之家，月收入8000元，月支出3300元，每月结余4700元。包括工资、奖金、住房公积金、存款利息在内的年度总收入约为18万元，包括日常开销及年底访友旅游在内的年度支出约为5万元。
资产方面，家庭定期存款3万元、活期储蓄2000元，拥有一套三室两厅的房屋。家庭目前无负债，保障方面未购买商业保险。夫妻双方年龄不大，工作相对稳定，所以今后工资上涨空间较大。住房条件较好，无住房压力和还贷压力。孩子两岁，入学资金暂时未做准备。
从以上家庭财务信息可以看出，牛先生家的现金流非常充足且稳定，日常生活的开支没有任何压力，没有负债带来的还款压力，近些年应该不会有住房和赡养父母的压力。但是家庭财务状况也存在一定的问题，一是在投资资产方面，仅有3万元定期存款和2000元活期存款；二是家庭成员无任何商业保险，对于家庭保障方面有明显的欠缺。另外，子女教育开支也会很快成为家庭支出的重要部分，应将其作为家庭资产配置的重要方面予以考虑。
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