慧眼看清 理财型保险
向日葵保险网
[导读]:高举着“保障和投资不二之选”大旗的理财型保险,虽然最近在投资市场上风头正劲,但其背后暗涌的风险亦不可忽视。理财型保险真的可以两全其美吗?
一位正在咨询理财型保险产品的女士告诉记者,她关注理财型保险已经有一段时间,这次来银行想要选一款购买,因为“目前收益高,同时还有一些保障”。
理财型保险非真保险
尽管在收益上理财型保险优于银行理财产品,民间对其反响也并非尽善尽美,产品设计也同时也遭到不少专业人士的质疑。那么,理财型保险是否真的如看上去那么完美呢?
理财型保险以“能赚钱的保险”作为卖点,但事实上,其在保险方面的表现似乎有些不尽如人意。理财型保险大多是终身型的,一般有身故保险和意外身故保险,无附加保障。也就是说,只有被保人身故以后才可以拿回本金和收益。以一份中国人寿的5年保终身的理财型保险为例,保费10万元,假定结算利率为4.5%(保险公司提供的中等假定利率),若30周岁的被保人在第三年的时候身故或意外身故,可以获得保险公司136211元或227018元的保障费用。
分红险规定在被保险人生存期间会按照条款约定得到某种收益,比如年金,几年返一次或者一年返一次。近年保险公司新产品研发不断,有的产品会在被保险人过生日期间返还一定的金额,名曰关爱年金,如某保险公司同类产品返还年交保费的1%左右。比起消费型保险低保费高保额的特点,理财型保险在保险赔偿这一点上并没有什么优势。
某险企人士指出,保险首先应该是保障性质,然后也可以在个人资产的配置方面起到一定的理财功能。但如果过于强调理财功能,就有些舍本逐末的味道了。
理财型保险三大分类
虽然媒体总说理财型保险,但是不少人对它依然懵懵懂懂。那么,理财型保险到底有哪些品种呢?
所谓理财型保险,其实是
人寿保险旗下的一个分支,包括万能险、分红险和
投资连结险,分红险投资策略较为保守,收益相对于另外两类理财型保险为最低,但风险也最低。万能险设置保底收益,存取灵活,收益可观。投资连结险投资策略激进,投资者自负盈亏,存在较大风险。