网络互助叫板传统保险资本背书盈利模式待考验

向日葵保险网

[导读]：目前国内癌症等重大疾病的发病率提升，而相对应的医疗保障体系还不够完善，社会亟需更多的救助和保障方式。在相互保险获批之前，国内的网络互助早已开始了自己的摸索。

　　根据保监会发布的《相互保险组织监管试行办法》，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

　　韦莱韬悦中国自保和相互保险部负责人王鲁丹表示，相互保险是国际上主要的保险组织形式之一，目前仍在全球保险市场中占据重要地位。据国际合作社与相互保险协会（ICMIF）统计，2014年，全球相互保险保费收入1.3万亿美元，占全球保险市场份额的27.1%，在欧美日等发达国家占比更高，特别是在高风险领域和中低收入人群风险保障方面得到广泛应用。

　　互助与保险不能混为一谈

　　不少观点认为，网络互助是打着擦边球的“相互保险”。为此，保监会方面曾多次表示，由互联网平台推出的互助计划，一定程度上扰乱了正常保险市场秩序，损害了消费者正常权益，保监会将加大对这些平台的监测和甄别力度，对于打着互助计划的名义而实际非法经营保险业务的，将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔。

　　多位相互保险平台相关负责人表态称，保险监管层禁止的是将网络互助平台与保险混为一谈，并非取缔网络互助。

　　一位保险业内人士表示：“网络互助与相互保险的本质差异就是：相互保险就是正规的保险企业，互助计划是群体自发行为，成立的时候没有报备，运作也没有人监督。”上述业内人士认为，网络互助是民间自发起来的一个草根行为。

　　对此，沈鹏接受京华时报记者采访时表示，网络互助平台的潜在风险包括资金管理风险和道德风险。对此，水滴互助的应对是：和中国社会福利基金会达成合作，将互助保障金和众筹金以月为单位提交中国社会福利基金会托管，并且双方将和第三方机构共同进行患病事件的核实以及之后的赔付。通过公募基金组织来管理资金，在一定程度上规避了平台运营者虚构事件套取资金的道德风险，也减轻了监管的顾虑。