保险能破富不过三代魔咒
向日葵保险网
[导读]：中国的高净值人士中以企业主为主，占80%，而这些企业主普遍面临家族企业的传承问题。而这一问题，放之全球皆存在。而保险能破富不过三代魔咒。
五，健康风险。严重的疾病和意外可能引发高净值人士身故，触发家族传承风险的导火索。据2014年胡润研究院研究结果显示，高净值人群对自身健康满意度不高，认为自己完全没有健康问题的比例只有12%，将近六成会加班，超过四成熬夜和饮食不规律，近四成饮酒过量，近三成抽烟，睡眠不足甚至失眠、头痛头晕和易疲倦等等。因此，高净值人士需要提前考虑到自身的健康风险，避免突发变故，遭受损失。
保险实现安全传承
综上，如何实现财富的安全传承已经成为摆在高净值人群面前迫在眉睫的问题。而无论是从健康保障还是资产隔离角度来看，通过保险都能让财富的传承变得确定而安稳。
事实上，普遍来看，家族信托和
人寿保险是全球范围内用于财富传承的主要工具，尤其是在发达国家，前者的使用频率更高。通过信托可以将财富传承给子女，将其资产交由信托受托人管理，同时资产的使用受到信托监察人的监管，确保资产长期安全和妥善运营，避免因为继承人年纪小，缺乏经验，不懂理财，一下子将遗产花光或者被骗，保障其未来的生活无后顾之忧。
而在国内，相比信托，保险则更为高净值人群所熟悉。
根据胡润百富榜《中国超高净值人群需求调研报告(2014-2015)》，三成超高净值人群持有境内或境外大额保单产品。国内知名人士例如马云据报道为个人寿险配置保额已达到4000万元。而香港富豪李嘉诚更是表示过，“我们真正的财富仅仅是我给自己和家人购买的几亿人寿保险！”
之所以大额的人寿保险能受到这么多富豪的青睐，与其诸多优势不无关系。
首先，避免了继承纠纷。保单可以指定受益人，此举避免了继承人之间可能发生的继承纠纷。根据《保险法》规定，被保险人死亡后，人寿保险金归受益人所有，不属于被保险人的遗产。
其次，实现资产隔离。《保险法》、《合同法》等都有对人寿保单的保护条例，指定受益人的人寿保险还可以避免债权债务的纠纷，受益人无须清偿被保险人生前所欠的税款和债务。因此人寿保险产品具有一定的避债避税功能，可以规避潜在的债务和纠纷。同时保单的传承还具有一定的私密性，资产的转移不需要提供公开的查询。
最后，传承具有确定性。灵活的保单可以保证投保人灵活的掌握传承时间和传承的金额。有的高净值人士考虑到子女的继承能力，为了避免财富被挥霍，还可以约束受益人对财富的支配，同时也保障了子女的安稳生活。近年来，不少保险公司推出的大额保单都是在合同附加了一个
万能险账户，所有的在万能险账户当中的资金，是由投保人享受支配权，而被保险人作为它的受益人，是不对这个万能账户具有支配权的，这样就满足了富一代们又想给孩子一笔钱又不想过早地让孩子拥有这笔钱的控制权。
