理财型保险产品“急刹车” 中小险企冲击大
向日葵保险网
[导读]：近年来，银行大量代销保险公司尤其是激进险企的类理财保险产品，赚得大量中间收入和部分存款来源。例如安邦财险的“共赢3号”曾经一度占据四大行的各级网点柜台，是银行口中的“明星产品”。在新规压力下，银行现在开始转向销售本行理财或大额存单，但收益会有一定下降。
该类产品一度销售火爆，主要是因为自带“卖点”。前述泰康人寿研究部人士表示，万能账户设计简单、相对透明、随用随取，且结算利率较高，可以搭配其他险种进行捆绑销售，增加主险产品的吸引力；而快速返还型保险的卖点在于，能够给客户提供一种快速“回账”的体验。“虽然大部分客户不会去领取这部分返还生存保险金，但客户体验是好的。”
两类限制对新承保费的影响程度略有不同。限制返还生存保险金的给付年限，对客户来讲只是一种心理上的缺失，对销售的实际影响不大；但对附加型万能险的限制，则会直接影响主险吸引力，影响销售规模。
如何应对
保险公司的新产品开发一般要经过业务部门调研、产品部门审核、精算部门测算，提交产品委员会，最终报送保监会备案或审批。这个过程一般需要一个月左右，不同公司不同种类的产品略有不同。此外，保险公司还要进行产品的包装宣传、代理人的集中培训以及和银行相关部门的沟通对接，会产生一定的流程和运营成本。
新规显示，对于已经审批或备案的产品，保险公司要在2017年10月1日前完成自查和整改。这意味着，对保险公司来讲，会有一段时间的缓冲期，进行新旧产品的续接。
“不会对过去做的业务产生影响，新规对业务的影响预计会在明年的开门红阶段有所体现。”前述保险公司从业人士说。
银行渠道方面人士表示，“目前已经过了一季度的旺季营销时期，银行对保险产品的销售和中收考核不像前阵子一样紧迫。暂时来讲，保险公司有一定的时间去更换产品。”
此外，银行理财产品开始多样化。近期，除了销售银行自有的短期保本、非保本理财和代销保险，部分银行开始大力推广券商资管集合计划产品。例如，建行上周的理财清单中有近20款在售资管产品，主要有期限型集合计划、浮动收益型集合计划和净值型集合计划三类。起点金额5-10万不等，年化业绩基准在4.2%-4.9%之间，品种繁多。
