近两年，不少保险公司将主打产品向银保上倾斜，甚至有些保险公司完全将其他业务剥离，全身心投入到银保产品的销售洪流中。但是对于什么是银保产品，不少消费者还是“雾里看花”，对其了解仅仅限于推销人宣传介绍的“高收益、低风险”等。对此，有业内人士指出，这完全是本末倒置，银保产品从根本上说还是一款保险产品，理财仅仅只能算是一项赠送的业务，并且存在相应的风险。
银保产品本质上属于保险 用于理财本末倒置
该业内人士指出，简单来说，银保产品是一种介于银行理财和保险之间的一款产品，大体上分为分红险、万能险、投连险三种，万能险比较倾向于保险业务，投连险则更倾向于投资理财，分红险介于两者之间，属于一款低风险、低收益的产品，也是被反映问题最多的一种银保产品。
这款银保产品，为什么会产生那么多纠纷呢？“首先要搞清楚一点，分红险本质上还是用来抵御风险，并不是理财，更不能用保险来赚钱。” 该业内人士说，现在很多消费者甚至是保险公司都走进了一个误区，把保险当做理财产品来用，这就有些本末倒置了。因此在选择分红险的时候，首先要注意的是选 择适合自己的保险保障，并不是看投资回报率。
解读分红险“高收益”陷阱
对于目前不少推销人员介绍的“高收益”，该业内人士表示，这仅仅是推销人员用来吸引人的噱头，在合同上根本就不会明确写上最低收益 率，有些保险十年后的收益还不如银行定期。一些宣传页上只有每年固定收益（有些保险叫做生存金、保障金等）是实打实的，其他一些预期收益、年分红，都是一 种猜想，不会给客户任何保障。
随后他举例某保险公司推出的阳光十年产品，按照每5年存2万，十年期满后取出，能拿到的总领取额是16104元。按照今年刚公布的利 息标准，相同模式下，10年后拿到的利息最低在2.3万多元。“根据统计，今年上半年分红险的回报率仅为1.93%。”该业内人士表示，也就是说，加上分 红和保障金，顾客能拿到的收益其实和银行定期差不多。
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