伞骨：家庭联保、自保
个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，所以专家建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立。
具体实施方面，作为“上有老下有小”的工薪阶层首先应该给父母选购一份意外保险，保额在10万元左右，而其他由于老人疾病引起的花费，则需要通过家庭储蓄等流动性较好的资金来自保。在此笔资金未动用前，不妨选择流动性强的储蓄类理财产品，如购买货币基金、办理银行定期存款等。
至于夫妇俩及子女则可以购买大病及意外保险，夫妇俩的额度在20万元左右，孩子可购买学生类大病保险，保额在10万元左右。按照缴费20年计算，每年支出约2万元。
这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全，这对工新阶层来说，是缓解生活压力的最好选择。
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