建议：分红险只是锦上添花
也有业内人士表示，保险公司红利演示包含3个档次，高、中、低档，一般来说，低档红利会保证2.5%的水平，而这也是保险公司预定利率的上限，除此之外，高档红利只可能出现在资本市场特别好的情况下，如2007年中国的大牛市。
“一般来说，最好的年收益率为5%~6%，扣除保险公司的运营成本后，投保人的收益率为2.5%~3.5%。购买分红险，准确地说，只是在一定程度上对负利率带来的损失做些补贴。”该人士介绍。
对此，陆海建议，分红险对于投保人来说应该起到的是“锦上添花”的作用，但作为保险，最根本的功能是“雪中送炭”，因此，在个人或家庭保障体系没有健全时，首先还是要考虑最根本的保障性险种，如意外险、医疗险、重疾险等。
以30岁工薪阶层夫妇组成的家庭为例，拟定该家庭年收入为10万元，可将收入的30%作为基本存款，保证日常开支，30%用来买保险，因为保险是零风险，很多险种可以用来规避通胀，再用另外30%做一些定投、债券的其他投资，用10%的资金流动零花，这样一个理财规划对于工薪阶层比较稳健。
而保险资金的投入比例应该遵循双十原则，即年收入的1/10用来买保险，所需的保障则以年收入的10倍来计算。在保险部分的分配比例，建议是4∶4∶2，即分红险40%，重大疾病险40%，20%购买意外保险加住院医疗。
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