社保之外可做保本的年金计划

　　由于社保中的养老金提供的只是对生活的基本保障，随着人们对退休后生活水平要求的不断提高，分红型的养老金在今年成为了除了两全险之外的又一大主力险种。中外资险企齐推分红年金，所以今年这一养老保险不再是此前人们对他的认识，而是扛起保值增值的大旗，与两全险一决高下，理财功能大大增强，不仅含盖了身故、意外身故等保障，还可以享受分红收益。

　　年金，也就是人们常说的养老金。随着近两年通胀的加剧，不少有社保养老金的人都担心退休后的养老金不能够维持现在生活水平，而市场上出现的增值年金保险产品正适合有此类需求的人购买。

　　据记者的观察，今年由于增值年金保险的竞争十分激烈，年金保险的保障范围大大扩大，与两全险不分上下，不再是传统意义上单纯的养老保险，而是具备理财与更多保障功能。如中英人寿今年推出的优享人生年金保险、合众人寿推出的养老定投增值年金计划等都将身故、意外身故等保障纳入保障范围内，这是普通养老金不具备的保障。同时，例如合众养老定投增值年金与两全险一样，投保人在退休前每年同样可以获得生存金，在100周岁等规定年限获得祝寿金。

　　除此之外，该年金还享受每年保险公司的分红。除此之外，许多保险公司还在收益上不断创新。如今年中意人寿的主打产品福瑞来分红年金保险就规定，保单每年的红利领取，也可以选择理财投资，投保第一年仅需缴纳一元钱，就可以附加福瑞来理财投资联结保险，利用红利做跟高风险、高收益的投资。

　　同质化竞争下买保险需看重软实力

　　面对竞争越来越同质化的市场，即便各保险公司都在努力推陈出新，投保人已很难从各保险公司产品对比来一比高低。所以，专家建议准备在今年买保险的投保人，除了在投保时注意查看前几年保险产品收益外，保险公司及产品的口碑十分重要。

　　今年中国平安就为了加大金裕人生的竞争力，不仅降低最低保费要求，5年交最低保费降为1.5万元，3年交最低保费降为2万元，并从2010年12月底开始开放金裕人生10年交，一改多年来仅销售三五年交业务的传统，并做了大量春节客户回访工作。

　　对此，对于想购买保险的人士专家建议：可以通过拨打保险公司热线自己体验一下各公司的服务能力，以及查看网络论坛等对比保险公司的口碑和信誉，并可以通过官方网站查看各保险产品的具体收益。

　　同时，专家还提示，并不是每个人都适合购买分红险。由于理财型的保险相对于单纯保障性的保险所交保费较高，并且需要在续保期间连续缴纳。所以一是短期内要有大笔开支的家庭要谨慎购买分红险，二是收入不稳定的家庭，如处在创业阶段的家庭、刚步入社会的大学生等并不建议购买分红险，为了增加保障可先买消费型的保险产品作为过渡。此外，一旦购买保险后出现资金断流时，投保人可利用保单向保险公司借款，不必急于退保。