“说得直白点，就像老头给猴子分橡子，上午给3个，下午给4个，猴子很生气。但老头灵机一动，说那就加一点，上午4个，下午3个，猴子们就欢呼雀跃，欣然同意。”这位精算师笑称，“归根到底，就生存金给付水平而言，什么时候给、每次给多少，并不是最重要的，关键是要看总体给了多少，对应到分红险，就是各种返还方式一共返还的保底收益有多大。”
以太保人寿的“红福宝”为例。李先生今年30岁，投保了5年交费的太保两全保险“红福宝”(分红型)，每年交费5万元，保险期限为10年。李先生将获得的返还收益是：投保后每两年可分别领取5415元，10年后可再一次性领取243675元。在不计分红的情况下，若李先生40岁时未身故，10年后可以获得的返还收益共是：每两年领取一次生存保证金，约5415*5=27075元；在不计红利的情况下，10年后可一次性领取243675元，两者相加就是27075+243675=270750元。扣除李先生5年共投入的保费250000元，保险期间10年，不考虑通胀因素，在不计分红的情况下总回报率为8.3%，年化回报率为0.83%。
可见，“天下没有免费的午餐”，若不考虑分红险为投保人提供的保障，那么高分红、高返还也并没有吸引力。
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