保额分红pk保费分红哪个更划算？

向日葵保险网

[导读]：消费者在购买分红保险产品时，经常会听到两个词：保额分红和保费分红。照字面意思理解，就是两种分红方式。那这两种分红方式究竟有什么不同，如何影响被保险人利益，和普通保险的收益差异何在呢？

　　保费分红的分红方式比较灵活，满足了消费者对红利的多种需求。目前我国保费分红保险的投资收益率水平保持在4%左右，一般有2%的保底收益率。

　　收益多少比比看

　　很多消费者购买分红保险是因为看中红利收益，那么分红保险与普通保险收益差别多大？不同的分红方式对收益影响几何呢？

　　特殊版式假设：30岁男性，打算购买10万元保额的终身寿险产品。

　　产品1：A保险公司保额分红终身寿险产品，假定年分红率为0.8%，需趸缴保费49500元；

　　产品2：B保险公司的保费分红终身寿险产品，假定年分红率为5%，需要趸缴保费52640元。红利不取出，按照2.5%的年利率复利递增；

　　产品3：C保险公司的普通终身寿险同时，只需趸缴40000元。3个产品的保费和利率都是按照我国实际情况取平均值后设定的，且将分红保险的终了红利和特殊红利等不确定因素简化为0。

　　2.实际年利率根据现金流公式计算虽然具体数据的准确性还值得商榷，但通过简单计算，反映出的总体趋势可以明显地看出3个产品收益率的差别。由表格可以看出，保额分红和普通寿险在短期内，如20年，实际年利率会明显高于保费分红；但是在长期内，如50年，保费分红、保额分红实际年利率均会优于普通寿险，以保额分红最高（表中将终了红利和特殊红利设为0，若加上，则实际利率优于普通寿险）。由下图可以看出3个寿险产品的保单实际价值变化情况：保额分红、保费分红和普通寿险3种终身寿险在短期内，如10年，保单实际价值差不多；但是随着时间的增加，3者相差会越来越大。