事实上，因为市场欢迎度不够，一些新成立公司的产品线上没有传统的终身险、两全险、养老险和少儿险，而是设计成分红型的产品，这些产品的保障功能和传统寿险是一样的。华泰人寿的“金玉满堂”就是一款年金保险，以投保12万元保额、20年交费计算，共交保费22.46万元，60岁开始支取养老金，每年领取1.2万元，到80岁还可一次性领取12万元，共领取36万元，此外还可享受到公司分红。

　　老公司同样钟情分红险。太平洋寿险的“幸福一生”少儿险是一款两全型分红保险。它就像一个强制性储蓄账户，定期为孩子存入一笔固定费用，每满三年返还生存金直至终身。这笔钱，在孩子成长期间是教育金，孩子成人后是生活补贴，等孩子又有了孩子，就成了下一代的教育金。即便孩子离开了，身故金还作为遗产留给后人，要是加上这几十年的红利积累，是一笔不小的财富。

　　红利哪里来？

　　每个会计年度结束后，保险公司会将该年度分红保险可分配盈余的70%分配给客户。那么分多少红利到底是怎么计算出来的？

　　公司所有的分红险保费都放在一个账户运作，一个年度之后，从账户余额中减去理赔费用、提取准备金和运营费用等，得出利润，30%归公司，70%归保户。上述费用按照实际发生的情况扣除，保户得不到有关信息。这方面万能险则更加透明，在投资之前已经提前扣除初始费用，而且扣除多少都是公开的。为避免保险公司在分红险成本上人为操纵，保监会要对保险公司分红报告中的损益表进行审计。

　　至于投资范围，分红险账户的投资品种主要包括债券、大额协议存款等固定收益产品和货币市场工具，还可投资证券投资基金和股票，其中投资基金不得超过公司上年末总资产的15%，投资股票不得超过公司上年末总资产的5%。

　　除了投资带来的利差益，保险公司还会将死差益、费差益产生的可分配盈余分配给客户。分红险产品在厘定费率时会假设出死亡率、投资收益率和费用率，如果实际投保人群的死亡率比假设的低就产生死差益，如果实际发生费用比假设的低就产生费差益。

　　红利分配的方式包括现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金形式将红利分配给保户，保户可以通过现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险等途径来领取红利。增额红利则是指以增加保险金额的方式分配红利。目前大多保险公司采取红利分配方式。