加息对分红保险有利

　　记者：分红险与一般的保险产品的最大区别是什么？

　　侯勇：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红险与一般保险产品的最大区别是：客户能参与分红，能享受到保险公司分红产品的收益。

　　记者：侯总，能否请你介绍一下分红险有哪些种类？

　　侯勇：好的。分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。

　　记者：从分类看，分红险也有投资功能。那么，分红险的投资渠道有哪些？

　　侯勇：分红险募集的资金中可投资的部分主要投资于国债、协议定期存款和大型基础设施建设债券等等稳健的投资工具。

　　记者：分红险的“分红”是从哪里来的呢？

　　侯勇：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70％分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。

　　记者：侯总，目前平安人寿正在销售的分红保险有哪些？能否介绍一下？

　　侯勇：日前，第五届中国保险创新大奖揭晓，中国平安凭借强大的综合实力与品牌影响力，三度蝉联最具影响力保险品牌与年度最佳企业文化奖，并连夺10项产品大奖。吉星送宝少儿两全保险（分红型）、金裕人生两全保险（分红型）分别当选最畅销保险产品和最佳理财保险产品。而金裕人生是平安人寿目前最受市场欢迎的一款分红型产品。该产品就像一个可靠、稳健的人生财富伴侣，护佑财富的延续和传承，它能领取和生命等长的现金流，可一直陪伴人生的各个阶段，同时，它的分红和累积生息也可以点滴聚财，稳健增值。另外，金裕人生还设计了弹性自如的资金运用方式，可以让投保者拥有灵活的现金流。