“万能险”并非万能，半途而废损失大
既然作为投资型保险，那么如果何先生购买保险，要多少年后才能“赚钱”？
据了解，该险种在投保人每次支付保险费时，都要在保费中扣除一定比例作为初始运作费用，扣除掉初始费用后的保险费才计入保单账户进行投资增值。
这就意味着，投保人所投入的钱并不是每一分钱都能用于投资，而这个初始费用的扣除比例在投保的前几年比例最大，所以在投保的前几年投保人所得到的投资收益非常有限，基本处于“亏本运营”。
以“万能险”这款保险为例，何先生在第1年至第5年的保单中，每年要扣除的初始费用比例分别为50％、25％、15％、10％、10％。到了第6年后，扣除的初始费用比例均为5％。以年缴保费6000元计算，何先生的现金账户里可以用来投资的钱分别是：第1年3000元，第2年4500元，第3年5100元，第4年5400元，第5年5400元，第6年及以后均为5700元。这些被扣除的初始费用，在提前中止保险时是拿不回来的。
根据保险收益计算结果显示，在第20年缴费期满后，按照低、中、高三档年结算利率计算，何先生的保单现金价值分别为10.99万元、15.1万元、18.04万元。比较所投入的成本6000*20=12万元可以看出，中档收益水平可以回本并小赚一笔，而低档收益水平却仍然亏钱。记者了解到，该款万能险在最低保证利率（即低档结算利率1.75％/年）以上的收益是不保证的，而实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。那么，这意味着投保人若想回本赚钱，也许要等上十几二十年甚至更长时间。
“投资型保险重在长期投资，从上面的计算可以看出，如果投保人在没有交完保费前退保，特别是投保的前几年，投保人不但拿不回本钱，再扣除退保费用，损失重大。”和记者熟悉的一位理财师表示，从各种投资理财渠道看，这种投资算是稳健型投资，万能险每月结算一次投资收益，以月月复利的形式使资产增值，速度虽慢，但几十年长期坚持下来也有一定收益。由于万能险具有保障功能，与其他投资渠道比较没有任何可比性，加上其投资期限长，保费较高，它只适合于有较稳定收入来源，希望得到保障，并追求稳健理财的投资者。
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