家庭的教育和投资规划-针对双胞胎家庭

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[导读]：国家公务员郭女士与作为国企职工的先生，有一对双胞胎儿子。对于这对工薪阶层的夫妇来说，养双胞胎比周围同事同学养一个孩子肯定要花费更多的时间、精力以及金钱，因此压力更大些。他们该如何通过合理的理财投资规划，尽早筹备两个孩子未来的教育金。

　　从人生阶段看，郭女士正处于家庭成长阶段，收入稳定，有老有小。其需求按照急迫性排序应当是：

　　子女教育支出双胞胎子女面临较多的教育和抚养成本，所以需要尽早规划。现在的保险产品很多都具有理财的功能，一方面强制储蓄，另一方面可以在一定程度上起到抵制通货膨胀的作用，但是作为教育金的储备需要选择较为稳健的保险理财产品，像投资连结型保险就不太合适。

　　具体地讲，可以考虑专门针对少儿的分红型的教育保险，一般此类保险都涵盖了大学教育金、创业金、婚嫁金等，有的产品还兼有一定的保障和养老功能。如新华保险的成长快乐少儿两全保险（分红型），可以保障至60岁，满期还可以领取一定的养老金。若两个孩子分别购买保额5万元的成长快乐少儿两全保险，年交保费12200元，交费至18岁（交费11次）。

　　按照最低测算，18-21周岁至少可以领取教育金6万元，25周岁婚嫁金至少可领取3万元，60周岁至少可领取10万元的养老金。生命保障方面，18周岁前身故至少可以获得所交保费返还，18周岁后身故则至少可领取25万元身故保障。与此同时，在投保人因意外伤害或者一年以后因疾病身故或者全残时，可以享受保费豁免。两个孩子保费支出共为24400元。

　　寿险保障夫妻现在有20万元的定期寿险和100万元的意外伤害保险，因而意外伤害方面的保障是基本足够的，但是定期寿险的量还略显不足，以常用的收入法测算，以夫妻二人年收入的5-10倍作为保额，分别为35万-70万和78万-156万。应该增加定期寿险保障额度。

　　医疗保障孩子享受北京市“一老一小”保险保障，其上限为30万元，大病支出的报销比例为70%。郭女士作为公务员，暂时还未纳入社保，可以享受很高的医疗保障比例，丈夫作为国企员工也享受国家基本医疗保障。由此可以看出，孩子和丈夫的医疗保险还是存在一定的缺口。可以考虑附加住院费用医疗保险作为补充，对于基本医疗保险的自付部分可以享受到70%-95%的报销比例。以38岁的先生为例，购买保额1万元的附加住院费用医疗保险，每年所需保费300多元。

　　同时，先生应该考虑重大疾病保障，因为社会保障也不能完全替代定额给付型商业保险的作用。对于重大疾病保险既可以单独选择，也可以作为寿险的一种附加。