高替代率人群主要包括国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以安享晚年生活。

　　据卫生部2008年6月公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率居前列且逐年上升，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10万～30万元。加上现今涨幅不断的CPI，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。

　　比如，友邦保险“全佑一生五合一”疾病保险计划集合了重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金给付利益，而且含有老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体，属于综合性健康医疗保险计划，投保年龄为18至55周岁，可以为被保险人提供终身保障。如果再附加一些意外及医疗保险计划，就可以基本涵盖意外以及健康类的保障。

　　低替代率人群：提升养老替代率与基础保障

　　各类企业职工，包括白领、金领等人群，养老金替代率通常会比较低一些，这部分人群的家庭收入主要以工资收入为主，较少有其他稳定来源，而且社会基本养老保障程度不是很足。而且，目前的收入越高者，未来养老金替代水平越低，越难维持退休前的收入和生活水平。因此，这部分人群除了同样需要关注意外和重大疾病带来的风险，及早开始养老金储备工作，其中就可以通过年金保险等产品来“锁定”未来可自我支配的养老金部分，弥补养老金替代率缺口。

　　比如，近日泰康人寿推出了一款“财富赢家保险计划”，它由主险《泰康财富人生C款终身年金保险(分红型)》和附加险《泰康附加财富赢家定期寿险(万能型)》构成，同时该款组合计划中还包含了投保人意外身故或高残豁免保费功能，若投保人在交费期内因意外发生身故或高度残疾的情况，将豁免余下未交的保费，且仍享有各项保险责任。投保者根据需要，还可附加《泰康附加财富C款提前给付重大疾病保险》。

　　具体来看，泰康“财富赢家”从主合同生效第二年就开始按保险金额的10%每年发放生存保险金；在缴费期内，从第二年开始，每年按当期保险费2%的比例支付持续保险金，以鼓励客户持续缴费；缴费期内，每满5年按当期保险费50%的比例支付特别保险金，以减轻交费压力。这些保险金若不领取，将直接进入万能账户进行再次投资增值，需要时可以通过“部分领取”以解急用。同时主合同保单红利可以现金领取或累积生息，也可以取出投入万能账户，提高资金收益性。财富赢家还提供多种选择权：客户在60岁以后，可以每年领取保险金额20%的生存金直至终身，也可以选择在60周岁时一次性领取。