分红保单可借款

　　说到分红保险“稳”的特点，还得提一提保单借款的功能。

　　因为分红险都是带有长期储蓄功能的，因此保单本身会含有一笔“现金价值”，随着不断缴费，保单每年的现金价值会有所变化。

　　保单借款就是当你缴纳的保险费累积到一定的现金价值时（通常在缴费2年以后，因为前两年的各类费用和成本扣除会比较多），就可以当时的保单价值准备金5~8成左右向公司申请贷款。趸缴型保单则不受年限限制，待保费缴交后，即可办理贷款。

　　很多保户在缴费期间内常因经济困窘或缴纳不出保费，进而想解约，对此，中国人寿（19。85，0。18，0。92%）客户服务部人士建议，保险公司便提供多种缓冲模式可供选择，只要保单具有保单现金价值，就可以向保险公司提出申请。

　　值得提醒的是，保险公司借款的对象是投保人，也就是缴交保险费的人，保单借款借据应由投保人、被保险人亲自签名，如果你只是被保险人或是受益人，就无法利用保单调头寸。

　　分红保险小词典

　　保单预定利率

　　保险公司在收了保费后拿去投资运用，并预计未来可得的投资报酬率，再将它折抵到保户的保费上，也可以说是保险公司给予保户的“最低保证”利息，当预定利率越高，所需缴交的保费就越少，或者投保者能得到的投资回报（如领取的生存年金）越高。目前我国规定长期储蓄型保险（包括长期储蓄型分红险）最高预定利率不超过年复2。5%。

　　保单现金价值

　　又称“解约退还金”，是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当投保人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给投保人，这部分金额即为解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

　　英式分红和美式分红

　　两者最大的区别是：前者为权益递增型（Additiontobenefits），即红利作为最终给付的一部分而附加在保额上或可确认的保险利益上（ReadilyIdentifiableBenefits），红利只有到满期时才能最后兑现；而后者主要为现金利益（CashDividends），投保人在保险期间内就得到现金支付，或由保险公司代为管理这部分现金红利产生的利益，比如用于累计生息、抵交保费、购买缴清增额等。

　　Tips：警惕分红保险三大话术陷阱

　　分红型保险具有保本和增值的功能，但我们也注意到，部分销售人员为了让这类商品更具吸引力，总以动人的销售话术、夸大的报酬率来打动客户，消费者若无法识别真正的报酬率，很可能会产生误解，买了不符自己需要的保单。

　　在此，特别为读者整理出市场上三大典型的销售话术，帮你正确解读分红保单的奥秘。

　　陷阱1：夸大保单投资报酬率

　　“这张分红保单预定利率2。5%，如果按照中等分红水平3%~4%计算，长期年均收益率就可以高达6%左右呢，这么好的商品到哪儿找！”

　　把预定利率加上分红利率视为分红保单的投资报酬率，这是不对的！

　　保险消费者必须明白，分红险的预定利率的确是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且是没有保证的！

　　根据相关法规规定，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为0，甚至为负数（当然，保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理，不大可能出现复数）。

　　因此，将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率，绝对是“障眼法”！