“这个原理就像是母鸡孵蛋，如果你想现在就吃到鸡蛋，那将来孵出的小鸡就比较少，如果现在少吃几个，将来就可以有更多的小鸡。”游旺笑称，“这个鸡蛋就是早期返还的生存金，返还的越多，可以用来生息和分红的本金越少，将来返还的生存金也越少。”
至于金悦人生所约定的66-88周岁时的领取比例，更是上升至保额的30%，并且领取频率从最初的每两年一次缩短到每年一次。换言之，即使不考虑分红带来的保额增长，这部分对应的给付力度就已经是最开始5次领取金额的12倍。
在国寿福满一生的体系下，客户在老年时期所能领取的是每年基本保险金额的20%，以及生存至75周岁领取基本保险金额的100%；而在新华好利年年，则是每两年返还保额（基本保额+累积红利保额）10%的生存金，以及至70周岁领取实际缴纳的保险费与累积红利保险金额。
“可以说，在金悦人生这样的给付体系下，基本可以确保不会再发生汤婆婆那样的悲剧了。”游旺笑称。
2倍投产比秘笈
在游旺看来，金悦人生的阶梯返还方式与此前产品之间的差别，与房贷的两种通行还款方式（等额本金和等额本息）异曲同工。
所谓等额本息，是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，但在每月固定偿还的贷款中，所偿还的本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变；而等额本金则是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，其效果是由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
而在等额本息还款法下，由于初期偿还本金占比较小，在未经贴现时其最终支出利息要明显高于等额本金法。
无论等额本金还是等额本息，其所还款项的现值（PV）并无二致，但对还款人的效用却有很大不同。金悦人生之于此前均衡给付的分红产品而言，恰仿佛等额本金与等额本息之间的差异。
“一个是先多还本金，代价是将来同等比例返还金额的真实购买力大打折扣，另一个是先少返还本金，留着生息放到以后以更大的比例返还，更大程度地抵御通胀。”游旺说。
金悦人生的返还方式意味着更大的投入产出比（即所有领取的金额/所缴保费）。
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