房贷篇：

　　百万元贷款用等额本金还款方式可省利息近16万元

　　李先生目前有存量按揭贷款100万元，贷款期限为20年。如果李先生以等额本息方法还款，按照目前5年期商业贷款7.05%的基准利率计算，李先生每月的还款金额固定为7783.03元，其构成中每月所还本金递增，但是每月所还利息递减，20年下来，李先生应还本息共计为186.86万元。

　　如果李先生目前有宽裕资金，采取等额本金（递减）还款方式，首期还款10041.67元，每月逐步递减，末期还款额为4191.15元，在本案例中，李先生采用此还款方式比等额本息总共节省16万元利息。

　　如果李先生打算进一步“减负”，而且手头刚好有一笔大额资金，则可考虑采用提前还贷的方式。在本案例中，按照贷款基准利率计算，若李先生采用首月提前还贷10万元，则在20年内共需支付利息53.7万元，较上述等额还本金的方式共可节省利息17万元。

　　要仔细核算提前还贷成本

　　此外，如果李先生是二次置业者，按1.1倍房贷利率则为7.755%，每月月供达8212.57元，20年间贷款总利息量高达97.1万元，接近原有贷款本金。如果李先生是二次置业者，可以采用提前还款方式减少利息额。

　　在本案例中，如果李先生提前还贷10万元，以贷款利率7.755%计算，则在20年间利息为77.4万元，较上述正常等额本息还款方式可节省利息19.7万元。

　　值得提醒的是，由于等额本金还款方式前期月供较高，还款压力较大，因此只适合家庭收支盈余较大、还款能力较强的市民。此外，等额本金的还款方式能够迅速减少贷款人本金，如果市场进入加息周期，房奴们用等额本金的月供方式还贷较划算。

　　在上述案例中，由于等额本息还款方式前期所还本金较少，利息较多，因此，如果李先生提前还贷，则选择等额本息还款方式不如等额本金还款方式划算。

　　对于房奴而言，要仔细核算提前还贷的成本，看提前还贷是否划算。如果购房者选择的是等额本金还房贷方式并且处在还款初期（3年内）的话，提前还贷是比较划算的，因为过了5年的话提前还贷节省的利息成本就很少了，意义不大。