众所周知，社会养老保障体系有三大支柱，分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。由于目前的社会保险只能保障退休后最低的生活标准，而企业年金不是强制性的。因此，人们更多的还是需要最后一个支柱——个人商业养老保险。

　　养老难离商业保险

　　社会基本养老保险金即由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。按今年1月1日调整后的社会保险养老政策，职工达到法定退休年龄且个人缴费满15年的，基础养老金月标准为，退休前一年社会平均工资的20%；个人账户养老金由个人账户基金支付，月发放标准根据本人账户储存额除以120，个人账户储存额按本人缴费工资的8%的数额建立。

　　举例来看。假如一个25岁职员，现在开始参加社会基本养老保险，60岁退休，社保年度35年（忽略中断）。假设他月均缴费工资为1500元，退休后社会上年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元（3000×20%）+个人账户养老金420元[个人账户储存额（1500元×8%×12个月×35年）除以120]=1020元。

　　每月1020元的养老金在35年后，是微不足道的。

　　养老险宜选分红型

　　目前，市场上的商业养老险产品主要有以下几种，您可以根据自身的情况进行选择。

　　传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%－2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。

　　分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%－2.0%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。

　　万能型寿险是一种长期的理财手段。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2%－2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外收益。

　　投资连结险是投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。投连险也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

　　对于一些保守的消费者来说，一般较青睐传统的固定利率养老保险产品，认为现在市面上推出的养老险过于“花哨”，存在一定风险。不过，相关保险专业人士建议人们，在目前的低利率时代购买养老险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。

　　值得注意的是，万能型养老险投入比较大，且不宜提前支取，否则将损失高额的手续费。