对比：保额分红VS现金分红

　　很多购买了分红险的人，可能并不知道根据分红的方式不同，分红险分为了保额分红产品和现金分红产品两大类。据新华人寿个人保险部的张先生介绍，保额分红是以增加保额的形式向投保人分配红利，伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，特别适合注重保障的投保人。而现金分红，则红利直接是以现金的形式向投保人分配，这适合短期有资金需求的人。哪种类型更好呢？张先生建议，消费者应该充分根据自己的需求，选择合适的分红类型。如果你对产品的分红方式不满意，目前一些保险公司也提供有保单分红的变更服务。在每个保单周年日时，你如果是购买了现金分红的产品，就可以向保险公司提出变更申请，确保自己的收益最大化。

　　投保者购买分红险，投保时大多是冲着保险公司保证的返还和许诺的分红而去的，但是真的到了拿到返还和分红时，有时又会提不起劲保额有限，一次性拿到的返还和分红加起来也许不过几百元，这笔钱拿到手保不齐也就是吃顿饭而已。目前，很多外资保险公司就推出了另一种返还方式，他们将分红转入你的投资账户，假如你的下一年保费是10万，分红有500元，你再缴纳99500元就可以了。

　　再举一个例子说说保额分红和现金分红的不同。对于一个现金分红的分红险，假如其保证每年返还保额的2%，你投保了1万元保额的此款保险，那么无论第一年还是第十年，你获得的现金返还都不过是200元；但是保额分红由于通过保额分红进行再投资，所以到第九年你的保额已经增长至1.195万元，相应当年2%的分红就价值239元了，比前者要多出19.5%。保险公司的返还和分红比例越高，则保额分红的优势越发明显。假如保险公司实际每年的返还和分红是5%的水平，则第十年保额分红的分红额将变成775.66元，要比现金分红的500元多出55.13%。

　　除了保额分红之外，也有不少保险公司的分红险产品推出了“累积生息”的功能，即不领取的现金返还和分红部分将寄存在保险公司的专用账户中，按照保险公司给出的一个约定结算利率享受复利增长，一般来说这个累计生息的结算利率会略低于该公司万能险计算利率，但是相比原先白白留在保险公司账上，已经是一大进步，可以在很大程度上实现红利再投资复利增长了。

　　投资：哪些分红险适合自己

　　买什么分红险，因人而异。哪些分红险能够满足你的需求，想买分红险之前不妨问自己几个问题，再做决定。太平人寿的赵清建议，首先要考虑缴费周期是长是短。分红险不但是一个保障投资兼顾的保险产品，同时也是一个重要的现金流管理工具。而其现金流管理，一个重要的体现就在于缴费周期的变化上。分红险的缴费周期可以划分为三类：趸缴，短缴和长缴，不妨根据自身状况选择。其次，要了解分红险是时间周期还是生命周期。所谓时间周期，就是其分红周期只是遵循一个很简单的时间间隔，比如每两年或者三年派发保额的多少百分比作为返还。时间周期型的分红险，尤其是年金类分红险，更适合那些将其分红作为日常开销的人，尤其适合打算应对退休生活的投保者。而生命周期，自然是指在受益人特定年龄时开始派发，譬如针对少儿教育的往往选择从其高中至大学区间派发，而注重养老的，则往往在受益人退休之后开始派发。如此分红返还，因为目标明确，所以我们可以提前进行规划，确保届时获得的返还与当时的需求相匹配，这样到时候就无需再为开支而犯愁了。