什么是增额分红和保额分红？哪个比较好？

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[导读]：李先生最近想为家里买保险，两间保险公司给了两个不同的计划，他不知道哪个比较好。

　　但是，现金红利法这种分配政策较为透明，公司在市场压力下不得不将大部分盈余分配出去以保持较高的红利率来吸引保单持有人，这部分资产不能被有效地利用，使寿险公司可投资资产减少。此外每年支付的红利会对寿险公司的现金流量产生较大压力，为保证资产的流动性，寿险公司会相应降低投资于长期资产的比例，这从一定程度上影响了总投资收益，保单持有人最终获得的红利也较低。现金红利法是北美地区寿险公司通常采用的一种红利分配方法。

　　案例分析:

　　一个客户购买10万保额分红保险，年交保费3000元，20年交。首年现金价值600元，次年现金价值2400元。年投资回报假定为5%，预定利率为2.5%。可分配的部分5%-2.5%=2.5%。第一年末分得现金红利为600*2.5%=15元，趸交成保额50元（按照纯保费计算），太平体现为增加了50元保额。而新华首年分配1200元保额（这是对后期的分红前置，这属于一种营销策略，公布分红率为保险金额的1.2%）。第二年末分得现金红利为（2400+15）*2.5%=60.375元，太平给客户趸交为保额201.25元，体现为增加保额201.25元，总保额为100000+50+201.25=100251.25元，而新华依然分1200元，总保额102400元，高于太平。但如果某一年现金价值为50000元，年度分红现金50000*2.5%=1250元，太平给客户增加保额3750元，而新依然是分1200元。这样的话，增额分红在某一年度会超越保额分红，而且永远超越。至于孰好孰坏，在于客户喜欢前少后高的分红，还是均衡分红。

　　保险知识：

　　其实各种分红形式对客户来说是大同小异，拿个不很恰当的比喻：采取朝三暮四还是采取朝四暮三，实质上客户得到的最终利益还是要来看该公司的实力，盈利水平等，所以不必拘泥是什么形式的分红。

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