“快速返还生存金虽然迎合客户的心理，但只是属于提前支付，总返还额并未增加。因此，这种方式对客户而言未必有多大实惠。而且产品越是快速返还，其保险功能越弱，产品费率也可能越高。”本刊顾问、上海财经大学保险系主任钟明认为。
也有精算人士指出，快速返还型产品会加大保险公司的运作成本，迫使其降低保单未来支付的保险金或者调低基本保额。此外，快速返还生存金的做法还可能影响保险公司资金运作的收益水平。
“缴费期短、领取期早的两全险，虽然会促进保险产品的销售规模，但实际上返现力度越大，保障功能越少，这种操作容易使保险产品偏离保障功能的本质。”保监会相关人士表示，这也是叫停快返型两全险的初衷。
快返仍是主流
9月27日，张先生领到第一笔生存给付金900元，这时距离投保犹豫期仅过了一天。按照保险合同约定，张先生在60周岁前还能每两年领取一次生存金，60周岁后则是每年领取，直至81周岁。由于张先生投保的是年金型分红险，这类产品并不属于保监会叫停的快返型产品范畴。
快返型年金险有望成为下阶段新险种的主流形态。实际上，从7月份开始推出的快返型保险新产品来看，多数产品都是年金险形式。“由于在领取上的灵活性，快返型保险产品有着一定的市场需求，因此对于保监会并未明确限制的快返型年金险，公司有可能会推出。”沪上某合资寿险办公室人士坦言。
“组合产品同样能规避监管的限制，但现在还在过渡期，公司精算部门也正在做一些准备，一方面将原有产品生存保险金的给付时间调整到符合监管要求，另一方面研发替代型产品。”记者获悉，已有公司准备将快返型两全险与万能险账户搭配在一起。
“监管政策还是给快返型产品留了一个口子，那就是年金形态的快返产品，这或将成为市场的下一大热销险种。”钟明认为，尽管这类产品只是寿险公司冲刺保费规模的工具，其产生的利润可能并不高，但在当前银保销售渠道受到短期银行理财产品挤压的情况下，快返型产品只能成为各家寿险公司开拓市场的无奈之举。
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