何谓传统险？娄先生解释说，传统险是与“非捆绑式的保险”相对应的一个概念，是指保险产品在设计和定价时，并没有将死亡率、费用率等分开告诉客户，而是只给客户一个报价。而万能产品、投资连接产品，就是“非捆绑式”销售的保险，客户可以完全清楚、明晰地看到有多少钱是用于支付管理费用，有多少钱是用于支付保障费用，有多少钱是进入自己的个人账户中。
娄先生说，虽然分红险、万能险和投连险都被保监会称为“新型人身保险”，但分红险并不能算是完全意义的投资品种。因为保监会并没有要求分红险的资金单独运作，分红险和其他传统非分红险的资金是混在一起运作的，共同参与公司的经营，由寿险公司和客户共担风险、共同受益的，所以分红险仍然只是一个传统保险产品，只不过带有较强的储蓄功能，但不能因此与股票、基金等投资品相提并论。目前国内销售的万能险投资功能也有一些，但还不强，因为有一个保证收益部分，这个保证收益部分的风险由保险公司完全承担了，真正意义上的投资类保险只能是投资连结险。
分红来源和计算较复杂
面对小周提出的疑问，精算师认为小周的计算并不准确，因为每份保单的“分红率”并不是像小周那样用红利金额直接除以已缴保费的。
“分红险中分红的计算过程是非常复杂的，涉及到为每张保单计提的期初准备金、期末准备金、期出净保费、风险保额等等，然后按照保监会的规定得到我们精算术语中的‘每张保单的贡献率’。算出这个贡献率后，再乘以公司全部分红险的可分配盈余，才得到每张保单每年的红利金额。”
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
