保险市场乱象丛生，连保险公司的雇员自身也陷入保险迷局中。

　　近日，中国人寿前员工叶女士带领客户朱女士约见本报记者，大谈国寿两款保险的潜规则。例如寿险不按时返还却催促缴保费，退保费用高却不告知投资者，分红计息连销售员都无法解释清楚。

　　除了产品问题外，叶女士和其他人士也表示，国寿大打酒宴聚会推销保险，克扣离职员工工资，这些复杂的现象进一步导致国寿保险销售市场的种种乱象。

　　虽然这些情况杂乱而细碎，但叶女士表示，作为一个大型上市公司，国寿的行为伤害了投资者的感情。

　　国寿前三季度退保费高达70。6亿

　　业绩降幅列三大险企之首

　　保监会资料显示，2011年1月至9月，全国总保费收入11254。01亿元，同比下降3。40%。人身险保费收入7778。98亿元，同比下降7。05%，其中，健康险保费533。33亿元，同比上涨1。49%，人身意外保险保费264。00亿元，同比上涨20。62%，寿险保费6981。65亿元，同比下降8。44%。寿险保费已连续多月下降，占人身险保费比例也从8月的90。17%下降至89。75%。

　　寿险规模增速急速放缓，而退保的数额也在增加。

　　根据保监会的资料显示，今年前9个月寿险业退保率为3。14%，较2010年同期上升0。96个百分点。中国保险监督管理委员会副主席陈文辉近日撰文称，退保率上升，“虽仍处于正常范围，但退保金额增长较快，特别是在银行渠道销售的，与储蓄和理财产品直接对比的3年期、5年期趸交产品退保较多。”

　　随着保险企业三季度报告出炉，退保成了不少企业关注的大问题。国寿、太保、平安2011年前三季度退保费分别为276。49亿元、70。6亿元和31。9亿元，较2010年分别提升了43。9%、117%和19。97%。三家保险上市公司前三季度退保金额合计高达379亿元。

　　“相比去年同期，公司退保率明显上升，前3个季度退保率为2。19%，高出去年同期0。37个百分点，退保金增加明显，主要因为万能险结算利率没有满足消费者的回报预期，致使退保增多。”湘财证券在一份报告中称。

　　从成本来算，退保支出占保费收入之比由上年同期的7。5%上升至10。5%。

　　事实上，国寿的业务增速持续放缓。2011年前三季，中国人寿实现营业收入3148。26亿元，同比增长3%，与上半年营收增长7%相比，呈现持续放缓的趋势，主要原因在于保费增速持续下降，前三季中国人寿累计保费收入增速为2。1%，上半年累计保费增速为6。5%，第三季保费增速下降6。3%。

　　退保增多，业绩下降，其实是保险企业的产品缺陷、服务缺失、管理混乱等问题导致的结果。

　　增额寿险：生死两全险捆绑四母子

　　一本存折“被劝”变三本

　　如果不是保险公司的一再催促缴费，朱女士不会发现，原本说好的返现，并没有如期打到女儿的账号上。

　　朱女士在1998年购买了国寿“为了明天”增额寿险，归属大女儿的存折里，其中该保险包括了朱女士的养老保险1590元，2个女儿的人身保险分别是590元、600元，小儿子的缴费为590元。一年缴费为3370元。

　　根据销售代理人叶女士的介绍，朱女士自身的养老缴费时间截至2008年，而三个小孩的缴费时间截至2011年。按照该产品的设计，每三年会进行1000元的返现。

　　2008年朱女士自身的养老缴费结束后，“保险工作人员打电话告诉我，让我帮大女儿开一个账号，我跟小女儿、小儿子的保费用一个存折缴纳，大女儿的一个存折缴。”朱女士表示，国寿工作人员告知她，因为大女儿年满18周岁，要新开一个账户。同时，由于朱女士自身的养老保险缴费结束，她的存折遗失后，把所有的保费关系转至大女儿存折处。

　　过了不久，国寿以扣除保费不成功为由，要求朱女士将两个小孩的账户独立开来。

　　自此，一本存折被国寿“善意规劝”改成了三本存折。这三本存折如何缴纳保费却成了一笔糊涂账。