三项差益加在一起为32620元。这些钱就是保险公司在这一款保险上所挣到的收益。保监会规定，红利不得低于可分配盈余的70%，则保险公司至少要拿出32620元乘以0.7等于22834元做为红利派发给客户。

　　强调一下，上面只是一个简单讲解，实际的红利、费率等计算是很复杂的，远不是我所能计算的。我只能是将一个基本原理讲解出来。上面这个例子也是借鉴别的文章改动了一下写的。

　　通过上面的讲解，我们首先知道了保险公司的分红是如何得来的，同时也就明白了不同的险种分红是不一样的。因为不同的险种购买群体不同，死差费差等都是不一样的。

　　第二、分红险和非分红险孰优孰劣？

　　这些年来，我国的利率经历了多次的大幅度升降。早期的非分红险，很多都是在银行高利率时出台的，所以其预定利率非常高，后来银行利率大幅下降以后，那些险种让保险公司损失惨重。像国寿的老版九九鸿福。

　　同理，如果是在银行低利率时设计的保险费率，则其预定利率一定偏低，客户买保险的费用就会增加。等到了银行高利率时，客户已买的保险就会觉得吃亏了，甚至不如退保重买。

　　而分红保险则可以规避一定的利率变动风险与通货膨胀的风险：在利率上升时，投资收益增加，分红增加；利率下调时，投资收益率下降，分红减少。

　　但是保监会规定，重疾险是不可以分红的。因为这类险种是一个复杂的保险品种，管理难度较大，风险也较大。它强调的主要是保障功能。针对此，各家保险公司纷纷推出了分红主险附加重疾险。独立重疾险市面上并不多，国寿的三康就是非常经典的独立重疾险。从长期总收益上来看，分红主险附加重疾险的总收益一定是高于独立重疾险的。但是费用也一定是高于独立重疾险的。在我前面的日志教您如何选择保险时提到过这个问题，您可以参考一下。

　　同样，还有一些纯保障性的寿险，通常也是不带分红的。它可以说就是纯保费。这类险种价格便宜。但是没有分红，无法应对利率的升降。大部分人很喜欢这类纯保障性险种，虽然不能与时俱进，但是对于普通老百姓来说，保障远比收益更重要。有限的保费，要想获得更多的保障，就应该选择这类险种。在没有保障的情况下谈收益，收益再高也是虚的，一次意外事故足以抵消所有的收益了。在有保障的情况下，您再去买收益高的保险或者去投资股票黄金(1760.40,8.90,0.51%)，心里多踏实呀。不过，要是经济充许的话，当然是首选分红险喽。

　　三、固定返还的种类：

　　现在很流行这种定期返还生存金的分红险，从每年都返生存金至三年返一次生存金，各种花样让人眼花缭乱。它充分考虑到人们的消费心理，大打理财招牌，强调收益丰厚。这里需要讲一下这种返还的注意点。

　　1、返还基本保额的百分比：基本保额不等于保障额度。例如国寿的瑞鑫保险，三十岁男性每年交保费7260元，基本保额是5万元。每年返的生存金是5万元的8%。而其身故、大病、满期金的保障额度是15万元。客户在选择保险时，要看清这一点哦。另外，不要看保险公司最爱强调的百分比。有的保险，宣传时强调返还的生存金“高达”基本保额的百分之二三十，看起来是不是觉得很高啊。问题是您看基本保额是多少了吗？不同的保险，相同的保费对应的是不同的基本保额，所以只凭一个百分比数字是无法做对比的。不要让自己沉在这些数字游戏当中。

　　2、返还年交保费的百分比：看清楚哦，是年交保费，不是保费。这个现在也特别流行。很多客户不注意有“年”这个字，还以为是所交总保费的百分比呢，感觉特别好。年交保费，就是指第一年所交的保费。例如一年交五千元保费，共交10年，每年返年交保费的1%。返还的是5000元的1%，也就是50元。

　　3、返还当时保额的百分比：这种返还在下面讲到，因为这个牵涉到增额分红了，所以放在分红方式里讲。