方案三：宜暂缓购买分红险

　　随着我国保险业的蓬勃发展，越来越多的人认识到了保险的重要性，特别是现在20多岁的年轻人，受社会大环境的影响，或多或少有一定的保险意识，张小姐便是其中一位。

　　这类人群在财务上存在的劣势是：1.参加工作时间短，收入不高；2.工作跳动频繁，收入不稳定；3.面临恋爱、结婚、买房等大额支出，总感觉入不敷出；4.没有多少储蓄，抗财务风险能力较差等。优势是随着能力的增加，收入也会增加，只要做好财务规划，就可逐步实现财务目标。那么这类人群又该如何购买保险呢？

　　从张小姐提供的财务状况来看，她和男友两人是典型的工薪族，按其收入水平及支出应该是生活在二、三线城市。两人有一定的保险意识，但需加强保险知识。笔者给出如下建议：

　　1.商业保险：首先要考虑意外保障，两人的收入差不多，根据工作性质，张小姐可考虑20万元保额，男朋友可考虑30万元保额。其次可买些重大疾病保险，虽然年轻人得重疾的概率不高，但是年轻时交费较低，享受的保障期也较长。目前的收入状况不适宜购买分红保险。

　　2.应急准备金：虽然目前两人有2000元准备金，按其生活水平够3个月的生活费，但不排除有失业的风险，尤其是男朋友的工作（不能按国家要求上五险一金的单位相对来说可能也不够稳定）。我建议把应急准备金至少提高到6个月，也就是3600元。

　　3.制定财务目标，积极储蓄和投资。未来的3-5年内两人有可能面临结婚、买房等一系列重大财务支出。现在就要设定财务目标，然后确定理财方式。建议如果上述需求超过3年，可考虑每月拿出500元-1000元做基金定投，现在正是低谷期，可选择表现较好的股票型基金。

　　4.同时努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，以快速积累未来家庭生活资金。

　　张小姐今年22岁，大学毕业才一年，目前在一家单位上班，工作经常要出差，月收入1300元，有五险一金。其男朋友月收入是1500元，也有基本养老保险、医疗这些保障，但没有住房公积金。张小姐的男朋友工作比较辛苦，危险系数也高。

　　财务状况：目前，两个人只有2000元的存款，每月支出是600元左右。张小姐想买一些分红险和意外险，但是又不是很了解，所以不敢盲目去买。想请教理财专家该如何配置保险产品？