分红险的热销除了稳健外,还有一个重要的原因就是可以补偿一定的通胀损失,在一定程度上降低了通胀的冲击。
此外,每年或每几年返还一定比例现金构成的保证回报,令分红险比其他投资类保险产品更让消费者觉得可靠和安心;再加上《分红保险管理暂行办法》所规定的“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余70%”的强制性约束,分红险的收益更有保障。
据悉,目前分红险主要投资渠道集中在国债、银行大额存款和大型基础设施建设,如果未来进入通胀通道,银行提高利息后,保险公司的新增投资收益将有望提高,消费者的分红收益自然也就水涨船高。
国寿“美满一生”热销有理
据了解,今年中国人寿的“美满一生”年金保险的销售情况非常不错。
该分红产品广受欢迎并非偶然,著名保险经济学者薛梅对此评价道:“首先,该产品能够保障最基本的风险,还享有避税、免交遗产税等优惠政策。其次,在保障的基础上嫁接投资,保险合同生效后马上可以领取第一笔的固定收益,每年一次,最长到75周岁。第三,75周岁一次性领取养老金。第四,作为金融产品,该产品还享有保单抵押贷款的融资条件。第五,中国人寿专业的投资回报,以红利+复利返还给投资人。”
薛梅认为,分红和生命保障的优势,能有效地满足广大客户寻求理财、养老、保障功能兼顾的需要,十分适合作为长期配置的投资产品,受到市场追捧在情理之中。
如何购买一份放心的保险
保险是一个人和一个家庭的长期风险规划。能否买到一份称心满意、符合投保人需求的保险,这里面是大有学问的。资深保险投资专家王峰雪表示:“第一要点是选择一家值得信任的保险企业。保险合约的周期一般都很长,甚至长达百年。”
尤为重要的是,分红保险的收益与保险企业的实力密切相关。在资本市场上,中国人寿作为最大的机构投资者,投资资本规模保持了高速的增长,占据保险资本市场的半壁江山。尽管受制于2008年A股市场大跌,各保险公司投资收益不尽如人意,但是中国人寿给予其分红险持有人的回报率约在3.5%~3.6%,虽然较上年度有所下滑,但仍跑赢利率和同期国债。险种固有的抗风险能力让消费者比较安心。
其次,要选择一位优秀的代理人,对代理人的资格权限、专业素质、品德等进行全面的考察和甄选;另外,投保人应切实履行自己应尽的义务和职责,如“如实告知”等,依法合规地签订保险合约。这样,双方才能建立一个和谐的合作关系。王峰雪总结道。
投保示例
一张保单规划孩子美满一生
目前,少儿保险市场的产品众多,医疗健康、教育储蓄、风险保障各类产品一应俱全。家长们在为孩子挑选产品时往往眼花缭乱。金维平指出:“美满一生”最突出的特点是保单生效即领钱,如果合理规划使用关爱年金,一张保单可规划孩子一生的幸福。
以一位刚出生40天的男婴为例,如果父母为其投保了年交5万元的“美满一生”,缴费5年,共缴25万元。孩子的收益如下:
关爱年金:自合同生效之日起至被保险人年满74周岁的年生效对应日止。若被保险人生存,每年在合同的年生效对应日,领取关爱年金:7.62万×5%=3810元。
满期保险金:被保险人生存至年满75周岁的年生效对应日,一次性领取满期保险金38.1万元,合同终止。
保险金:被保险人于合同生效(或复效)之日起两年内因疾病身故,可按所交保险费(不计利息)领取身故保险金,合同终止;被保险人因意外伤害身故或于合同生效(或复效)之日起两年后因疾病身故,可按下列规定领取身故保险金,合同终止。身故保险金=7.62万×身故时的交费年度数×110%。
红利:每年根据中国人寿实际经营状况享有分红权利,可选择每年领取一次,也可选择累积生息一次性领取。
特别说明:为未成年子女投保的人身保险,被保险人身故所得保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。
保障分析:孩子从出生到小学毕业阶段,健康是家长们关注的首要问题。每年3810元的关爱年金,家长们用它为孩子选择一份重大疾病保险,为孩子增加25万元左右的重大疾病保障,保障孩子一生的健康。中学和大学阶段,关爱年金则完全可以解决孩子每年的学费问题,或作为孩子的奖学金,鼓励孩子学有所成。当孩子走向社会开始独立创业时,关爱年金则可以成为孩子回馈父母的一份独特礼物——父母的养老金,这不仅是对父母付出的最大回报,还能有效缓解子女创业期间的经济负担。而当孩子年满75周岁时,38.1万元的满期保险金和长达75年的红利累计,足以让孩子的晚年安享无忧。可谓是一张保单解决了孩子健康、教育、养老等诸多问题。
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