不能过分注重收益
尽管目前分红险分红水平并不高于银行储蓄利率，但业内认为，不能简单盲目地将产品分红作为衡量产品优劣的唯一标准：一方面不同的产品分红水平不能简单比较，另一方面也会陷入只认收益，忽视保障的误区。红利主要是源自利差益、死差益和费差益所产生的可分配盈余，而三者中又属利差益贡献最大。只要当保险公司实际的投资收益明显高于预计的投资收益时，红利才主要来源于利差益，分红保险的投资属性也能在某种程度上体现出来。如果单纯将分红保险视为一种投资产品，这对保险公司投资的市场环境与资金运用能力都提出了很大的挑战。
中德安联人士称，过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保险保障功能。事实上，投保者在购买分红险的同时，往往会附加健康、医疗、意外等等保障，那么每次付出的保费中有很重要的一部分即是用来提供保障的风险保费。这些保障是否全面、保额是否充足，才是投保者应该关注的首要因素。
目前分红险产品可以分为保额分红和现金分红两大类。两种分红方式各有所长。保额分红是以增加保额的形式向投保人分配红利，伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，特别适合注重保障的投保人。现金分红的灵活性更高，所分红利可留可取，可以及早兑现。保额分红由于将每年红利购买了保额，因而保险的保障性变得更强，但所有收益只有在被保险人发生保险事故、保险期满或退保时才能拿到。两种分红方式各有所长。投保者可以根据自身需求，巧用红利分配，做到投保利益最大化。
而从分红险险种的分红率来看，终身寿险的分红率最高，年金类或满期领取的分红率其次，而定额返还（每年或每几年返还）的分红率则为最低。任何一种分红险产品，在头几年里的分红很低，之后类似滚雪球时间越长积累得越多。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
