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分红险VS万能险,我们须理性看待
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[导读]:“铁打的营盘流水的兵”,不论市场上大热的是哪些产品,其实每类险种都有自身的优劣势。作为理性的消费者,最好能谨记“充分了解、按需投保”的原则,而不要太随市场而动。

  “新会计准则”导致保险公司策略变化

  另一方面,有人提出,2010年以来保险公司下调万能险的结算利率,是因为险企投资压力的增大以及对未来行情的无法把握。

  一家中资寿险公司产品部门人士表示,2010年大中型保险公司无动力推万能险,背后的原因主要是新会计准则。

  根据新会计准则,寿险公司保费划分为保费收入和保费存款两部分。其中保费存款主要是指万能险和投连险的投资账户的收入。这意味着保险公司即便万能险销售量再大,其大部分保费也进入不了“保费收入”这一项,无益于公司资产损益表、利润表等主要财务指标,而且在寿险市场份额竞赛中,根本没好处。为此,万能险对这些公司整体的贡献度不大。

  以中国平安为例,一直以来平安人寿在万能险方面都维持较高的结算利率,即便在资本市场惨淡的2008年,公告利率也非常高。高结算利率直接带动了其万能险的销售。数据显示,平安人寿2009年全年实现规模保费1345.03亿元,其中万能险占比达到42.9%,几乎占自身保费收入的半壁江山。

  如果按照旧会计准则计算,2009年,全国寿险市场,中国人寿的份额为36.2%,但如果按新会计准则重新计算市场份额,有券商预估,中国人寿的占比将上升到40%以上,不降反升,而平安人寿则可能从16.24%降到11%左右。在以保费论英雄、论排位的国内保险业,普通人看起来不过4%左右的变化,对大型保险公司而言,却意味着市场份额的突变,数额极大。

  也许正是这样的背景,从2009年年底开始,中国平安人寿也出现了明显向分红险倾斜的策略转变,而中国人寿、中国太保2010年延续了倾向于分红险“一边倒”的产品策略。

  万能险或退市?

  分红险成为各公司2010年的新产品主力已是不争的事实。相较万能险、投连险,分红险仍然属于传统产品,只是比传统保障型产品多出分红功能,所以其保费收入即使按照新会计准则2号的要求,也是可以全部计入到保险公司的保费收入。

  在2010年保监会召开的一季度监管工作会议上,保监会主席吴定富指出,2010年以来,分红险快速发展,普通寿险产品占比下降较大,分红险较同期增长了53%,占寿险全部保费收入的75.5%,较去年年底增长了6个百分点。同时,投连险和万能险业务分别同比下降83.4%和25%。

  数据还显示,2010年一季度,中外保险公司推出的保险新品约50个,其中85%是分红型险种。记者还了解到,有一些保险公司近期已有停售万能险计划,准备退出万能险市场。中国平安人寿计划在二三季度停售此前主打的“世纪赢家”、“智盈人生”万能险,代之以新产品。

  有业内人士指出,即使万能险不全面退市,也可能“大变脸”,比如可能大幅提高保障账户占比,减少投资账户占比等等。

  消费者只需理性投保

  作为消费者,我们建议大家理性看待这一事件。保险公司推不推万能险,到底花多少力气去营销这一产品,对消费者而言其实关系并不大。作为理性的保险消费者,到底购买哪些产品,关键还是看自身需求,以及对各类产品的了解程度,这样才能善用产品,为自己和家人做好保险规划。

  比如,此番大部分大中型保险公司可能削减万能险的投入与营销成本,甚至收缩万能险产品线,但消费者并不能因此就自动放弃万能险这一品种。当然更不要因为营销人员前来推销说即将停售,就盲目冲动购买。

  作为“万能寿险”,该产品其实是有自己独特优势的。传统保险产品,比较死板,保额固定;而且长期型保险大多是均衡费率,年轻时候缴费压力较大。

  万能险就非常灵活,它的保额可根据投保者不同人生阶段的保障需求,进行灵活安排与调整,比如单身的时候身故、意外等保额设计地低一些,有了家庭或孩子以后家庭责任重大,保额可以根据需求调高,50岁以后子女成才了保额又可以降下来。

  万能险的保障成本支出,采用的是自然费率形式。二三十岁的年轻人投保,费率低;四五十岁以后,费率高了,但因为保额降下来了,所以保费支出也会降下来不少。

  大部分公司的万能险还提供附加搭配各类疾病、健康、意外等附加纯保障险种。这些产品作为附加险,其费率自然比作为主险单独投保要划算的多。

  所以,投保者实际上是可以利用万能险设计出平常所说的终身寿险、定期寿险、终身重疾险、定期重疾险、少儿险、养老险等各种保障方案。换个角度来看,既可以用万能方案设计出纯消费型的组合,也可以设计出具备储蓄功能的组合,而且设计起来非常灵活和方便。主动权掌握在客户手里,因为保费的缴纳、保额的安排等都是可由投保方掌控的。

  还有一点比较容易存在认识误区。很多人以为,分红险的费用率较低,万能险收取的费用率较高,其实这是误解。

  其实,分红险账户收取的各种费用也是相当惊人的,只是因为客户只看到一个综合费率(也就是每年需要缴纳的保费额),所以不知道其中到底收取了那些具体的运营、管理、精算、营销等细分费用。

  而万能险的各项收费则是公开的,通过初始费率、保障成本、管理费用、保单维护费、退保费(提前支取费)等等小项目,投保者可以一目了然。

  其实,只要投保者看看分红险产品的“现金价值表”,就可以发现,如果在投保后的前五年退保,能拿回的保费也是被“大打折扣的”。

  只是,作为相对复杂的产品(组合),大多数营销人员在销售过程中,难以向客户解释清楚各种的奥妙。或者有些销售员为了尽快达成业绩,反而倾向于向客户推荐最简便的一个固定投保形式。这样或那样的原因,导致大部分保险消费者以为,万能险主要是侧重于理财的一个保险品种,如果希望得到纯保障,不可以选择该类产品。这样的理解是不正确、不全面的。

  总之,无论万能险冷或热,还是分红险更热或更冷,一切都是市场中的起起伏伏,消费者到底选择哪几款产品投保,主要还是在“知己知彼”的基础上,再结合家庭财务状况、人员结构等因素综合考量。

 

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